כמה פעמים הבטחתם לעצמכם להתחיל לחסוך? כמה פעמים ניסיתם לעקוב אחרי ההוצאות, לתכנן תקציב, ואז… החיים קרו? הוצאות בלתי צפויות, פיתויים שקשה לעמוד בפניהם, ותחושת התסכול ששוב לא הצלחתם. כולנו רוצים ביטחון כלכלי, רוצים להגשים חלומות, אבל נדמה שהדרך לשם רצופה מכשולים בלתי עבירים. הכאב האמיתי הוא לא רק החוסר בכסף, אלא התחושה שאנחנו מאבדים שליטה על העתיד שלנו.
אבל מה אם אספר לכם שיש דרך אחרת? דרך פשוטה, אוטומטית, שלא מצריכה מאיתנו כמעט מאמץ? דרך שתאפשר לנו לחסוך ולהשקיע בלי לחשוב על זה יותר מדי? כשנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי, פתרון שמשנה חיים. השיטה שלו לחסכון והשקעות אוטומטיות היא לא פחות מגאונית.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
העיקרון המרכזי הוא פשוט: שלמו לעצמכם קודם כל. לא בסוף החודש, אם יישאר משהו, אלא בתחילת החודש, באופן אוטומטי.
הרעיון הוא להפוך את החיסכון וההשקעות להרגל אוטומטי, בדיוק כמו תשלום חשבונות. במקום להסתמך על כוח הרצון שלנו, אנחנו יוצרים מערכת שמבטיחה שחלק מההכנסה שלנו יופנה באופן קבוע להשקעות, עוד לפני שאנחנו בכלל רואים אותו. זה כמו להציב שומר ראש פיננסי שתמיד דואג לאינטרסים שלנו.
> "הסוד הוא לא כמה כסף אתם מרוויחים, אלא כמה כסף אתם שומרים." - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
מדוע הרעיון הזה עובד? כי הוא מנצל את הפסיכולוגיה האנושית. אנחנו נוטים לבזבז את מה שיש לנו זמין, ואם לא נפריש סכום מראש, הסיכוי שנחסוך בסוף החודש קטן משמעותית. זה כמו לדמיין בריכת מים: אם לא נסגור את הפקק מראש, כל המים יזלגו החוצה. החיסכון האוטומטי סוגר את הפקק הזה.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
הנה ארבעה צעדים פשוטים שתוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל לחסוך ולהשקיע באופן אוטומטי:
1. קבעו יעד חיסכון ריאלי
החליטו כמה אחוזים מההכנסה שלכם אתם רוצים לחסוך ולהשקיע בכל חודש. באך ממליץ על 10% לפחות, אבל התחילו ממה שנוח לכם, אפילו אם זה רק 5%. זכרו, המטרה היא ליצור הרגל, לא להעמיס על עצמכם יותר מדי.
לדוגמה: אם אתם מרוויחים 10,000 ש"ח בחודש, התחילו מלחסוך 500 ש"ח.
טיפ: אם אתם מתקשים להחליט על סכום, נסו לעקוב אחרי ההוצאות שלכם במשך שבוע כדי לזהות תחומים שבהם אפשר לקצץ.
2. פתחו חשבון השקעות ייעודי
פתחו חשבון השקעות נפרד מהחשבון השוטף שלכם. זה יכול להיות קרן פנסיה, קופת גמל להשקעה, או אפילו חשבון ברוקראז'. חשוב שהכסף יהיה מופרד כדי שלא תתפתו להשתמש בו לצרכים יומיומיים.
לדוגמה: אם אתם עצמאים, ודאו שאתם מפרישים כספים לפנסיה באופן קבוע.
טיפ: השוו בין האפשרויות השונות ובחרו את החשבון שמתאים לצרכים ולסגנון ההשקעה שלכם.
3. הגדירו העברה אוטומטית
הגדירו הוראת קבע מחשבון הבנק שלכם לחשבון ההשקעות, שתתבצע בתחילת כל חודש. ודאו שהסכום קבוע ויורד באופן אוטומטי. ברגע שההעברה מוגדרת, אתם יכולים לשכוח מזה.
לדוגמה: הגדירו העברה אוטומטית ל-1 בחודש, יום לאחר קבלת המשכורת.
טיפ: בדקו מדי פעם את ההגדרות של ההעברה האוטומטית כדי לוודא שהיא עדיין פעילה.
4. בדקו והתאימו את התוכנית
אחת לרבעון, בדקו את ביצועי ההשקעות שלכם והתאימו את התוכנית במידת הצורך. ייתכן שתצטרכו להגדיל את סכום החיסכון, לשנות את אפיק ההשקעה, או להתאים את התוכנית לשינויים בחיים שלכם.
לדוגמה: אם קיבלתם העלאה בשכר, שקלו להגדיל את סכום החיסכון האוטומטי.
טיפ: התייעצו עם יועץ פיננסי כדי לקבל החלטות מושכלות לגבי ההשקעות שלכם.
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני חייב להודות, בהתחלה הייתי סקפטי. הרעיון של חיסכון אוטומטי נשמע לי פשוט מדי. חשבתי שאני יודע הכי טוב איך לנהל את הכסף שלי, ושאין לי זמן להתעסק עם הוראות קבע וחשבונות השקעות. אבל אחרי שקראתי את "המיליונר האוטומטי", החלטתי לנסות.
התחלתי בקטן, עם 5% מהמשכורת. פתחתי חשבון השקעות ייעודי והגדרתי העברה אוטומטית. בהתחלה, כמעט לא שמתי לב לזה. אבל כעבור כמה חודשים, הופתעתי לגלות שיש לי סכום משמעותי בחשבון ההשקעות.
בהתחלה התקשיתי לעקוב אחרי ההוצאות ולמצוא מאיפה לקצץ. אבל בסופו של דבר, גיליתי שאפשר לוותר על כמה מותרות קטנות בלי לפגוע באיכות החיים שלי.
הטיפ הכי חשוב שלמדתי הוא להתייחס לחיסכון כמו חשבון חובה. ברגע שהבנתי את זה, הפסקתי לראות בזה נטל, והתחלתי לראות בזה השקעה בעתיד שלי.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
- במקום לחכות "לזמן הנכון", נסו להתחיל כבר היום. אנשים רבים דוחים את תחילת החיסכון בגלל שהם חושבים שהם צריכים להיות במצב כלכלי טוב יותר. אבל הזמן הטוב ביותר להתחיל הוא עכשיו.
* התחילו בסכום קטן, אפילו 100 ש"ח בחודש, והגדילו אותו בהדרגה.
- במקום לנסות לתזמן את השוק, נסו להשקיע באופן קבוע. ניסיון לתזמן את השוק הוא מתכון לאסון. אף אחד לא יכול לחזות את העתיד, ולכן עדיף להשקיע באופן קבוע, לא משנה מה קורה בשוק.
* השקיעו סכום קבוע בכל חודש, בלי קשר למצב השוק.
- במקום לפחד מהפסדים, נסו ללמוד מהם. הפסדים הם חלק בלתי נפרד מהשקעות. במקום לפחד מהם, נסו ללמוד מהם ולהשתפר.
* קחו אחריות על הטעויות שלכם, ונסו להימנע מהן בעתיד.
המילה האחרונה: התחילו היום
השיטה של דיוויד באך לחסכון ולהשקעות אוטומטיות היא דרך פשוטה ויעילה להשתלט על העתיד הפיננסי שלכם. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשינוי משמעותי בחיים שלכם, ולספק לכם ביטחון כלכלי ושקט נפשי.
איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום?
שאלות נפוצות
- כמה כסף אני צריך כדי להתחיל להשקיע?
* לא צריך הרבה. אפשר להתחיל עם סכומים קטנים מאוד, אפילו 100 ש"ח בחודש. חפשו תוכניות השקעה המאפשרות זאת.
- איפה הכי כדאי לי להשקיע?
* זה תלוי במטרות שלכם, בסגנון ההשקעה שלכם, ובאופק ההשקעה שלכם. התייעצו עם יועץ פיננסי כדי לקבל החלטה מושכלת.
- מה קורה אם אני צריך את הכסף באופן פתאומי?
* ודאו שיש לכם קרן חירום נזילה, שתכסה לפחות 3-6 חודשי הוצאות. את הכסף הזה תשמרו בחשבון חיסכון נגיש.
מאמר זה נכתב על ידי יובל שרון, יועץ פיננסי מוסמך ומומחה לניהול כספים אישי.
