הכירו את רותם כהן, מומחית לכלכלת התנהגות ואסטרטגיות למידה.
כולנו רוצים להיות מסודרים כלכלית, להגשים את החלומות שלנו, ולא לדאוג לגבי העתיד. אבל בין היומיום הלחוץ, החשבונות המצטברים והפיתויים הבלתי פוסקים, קשה מאוד לשמור על מיקוד ולחסוך בצורה אפקטיבית. האם גם אתם מרגישים לפעמים שהכסף "בורח" לכם מבין האצבעות, בלי שאתם יודעים בדיוק לאן? האם אתם חולמים על חופש כלכלי, אבל לא בטוחים איך להתחיל? כשנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" מאת דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי: תקציב ערכים.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
העיקרון המרכזי הוא להתאים את ההוצאות שלכם לערכים המרכזיים בחייכם. במקום לבזבז כסף על דברים שלא באמת חשובים לכם, כוונו את המשאבים שלכם להשקעה בדברים שממלאים אתכם שמחה, סיפוק ותחושת משמעות.
הספר מלמד אותנו להפסיק לחשוב על חיסכון כעל משהו שצריך לעשות "אחרי" שמכסים את כל ההוצאות, אלא כעל תשלום קבוע לעצמנו, שמוגדר מראש ומועבר אוטומטית לחשבון חיסכון או השקעות.
> "תשלמו לעצמכם קודם. זה לא אומר להיות אנוכי. זה אומר להיות חכם." - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
הרעיון הזה עובד כי הוא מנצל את העובדה שהמוח שלנו מעדיף אוטומציה ונוחות. ברגע שמגדירים את החיסכון כפעולה אוטומטית, מפחיתים את החיכוך ואת הפיתוי לבזבז את הכסף על דברים אחרים. תחשבו על זה כמו תשלום עבור מנוי חודשי לשירות סטרימינג - אתם אפילו לא מרגישים שזה יורד, אבל בסוף החודש אתם נהנים מכל התכנים.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
1. זהו את הערכים המרכזיים שלכם
כתבו רשימה של 3-5 דברים שהכי חשובים לכם בחיים. האם זה בריאות, משפחה, קריירה, נסיעות, התפתחות אישית? הערכים האלה יהיו המצפן שלכם בתהליך תקצוב הערכים. לדוגמה, אם בריאות חשובה לכם, תוכלו להקצות חלק מהתקציב שלכם לפעילות גופנית, תזונה בריאה או טיפולים אלטרנטיביים.
2. חשבו כמה אתם מוציאים על כל ערך
עברו על הוצאות האשראי והפירוט הבנקאי שלכם בשלושת החודשים האחרונים. סווגו כל הוצאה לפי הערכים שזיהיתם בשלב הראשון. זה יעזור לכם לראות לאן הכסף שלכם באמת הולך. לדוגמה, אם אתם מגלים שאתם מוציאים המון כסף על אכילה בחוץ, אבל בריאות חשובה לכם, זה סימן שכדאי לעשות שינוי.
3. הגדירו העברה אוטומטית לחשבון חיסכון/השקעות
קבעו סכום קבוע שיועבר אוטומטית מחשבון העו"ש שלכם לחשבון חיסכון או השקעות, כמה ימים אחרי שאתם מקבלים את המשכורת. הסכום הזה צריך להיות מותאם ליעדים הכלכליים שלכם וליכולת שלכם. טיפ: התחילו בסכום קטן יחסית, ואז הגדילו אותו בהדרגה ככל שתרגישו יותר בנוח.
4. עקבו ובדקו את התקציב שלכם באופן קבוע
הקדישו 15 דקות פעם בשבוע כדי לבדוק את התקציב שלכם ולראות אם אתם עומדים ביעדים. התאימו את ההוצאות שלכם בהתאם לערכים שלכם. לדוגמה, אם אתם מגלים שאתם מוציאים יותר מדי כסף על בידור ופחות מדי על התפתחות אישית, תוכלו להפחית את ההוצאות על בידור ולהקצות יותר כסף לקורסים, ספרים או סדנאות.
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני, בתור חובבת קפה מושבעת, הייתי רגילה לקנות קפה בבתי קפה לפחות שלוש פעמים בשבוע. כשניסיתי ליישם את תקציב הערכים של דיוויד באך, הבנתי שההוצאה הזו לא מתיישבת עם הערך של "בריאות" שהגדרתי לעצמי. בהתחלה התקשיתי לוותר על הפינוק הזה, אבל החלטתי להכין קפה איכותי בבית ולקחת אותו איתי בטרמוס.
התוצאה? חסכתי כ-200 ש"ח בחודש, וגם הפחתתי את צריכת הסוכר שלי! את הכסף הזה הפניתי להשקעה בקרן פנסיה.
טיפ ייחודי שלמדתי: הגדירו "חשבון כיף" קטן, אליו תפרישו סכום קבוע מדי חודש. הכסף הזה מיועד לבזבוזים קטנים וספונטניים, כדי לא להרגיש מקופחים ולשמור על מוטיבציה.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
- במקום להגדיר תקציב נוקשה ולא ריאלי, נסו להתחיל בצעדים קטנים ולהגדיל את החיסכון בהדרגה. אנשים נוטים להיבהל ממספרים גדולים ולהיכנע. התחילו בסכום קטן שמורגש, אבל לא מכביד, והגדילו אותו לאט לאט.
- במקום להתמקד רק בחיסכון, נסו למצוא דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם. אנשים שוכחים שאפשר להשפיע גם על הצד השני של המשוואה. נסו למצוא עבודה צדדית, להציע את השירותים שלכם בתשלום, או למכור דברים שאתם כבר לא צריכים.
- במקום להתעלם מההוצאות הקטנות, נסו לעקוב אחריהן ולראות לאן הן מצטברות. אנשים מזלזלים בהוצאות הקטנות, אבל הן מצטברות לסכומים משמעותיים בסוף החודש. עקבו אחרי כל הוצאה, אפילו הקטנה ביותר, ותראו לאן הכסף שלכם באמת הולך.
המילה האחרונה: התחילו היום
תקציב ערכים הוא כלי עוצמתי שיכול לשנות את הגישה שלכם לכסף ולהוביל אתכם לחופש כלכלי. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לחיסכון משמעותי ולתחושת שליטה טובה יותר על הכסף שלכם. איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום?
שאלות נפוצות
- איך יודעים מהם הערכים הכי חשובים לי?
קחו דף ועט ותשאלו את עצמכם: מה הדברים שהכי ממלאים אותי שמחה וסיפוק? על מה אני מוכן להוציא כסף בשמחה? התשובות לשאלות האלה יעזרו לכם לזהות את הערכים המרכזיים שלכם. טיפ: חפשו רעיונות נוספים באינטרנט בנושא "זיהוי ערכים אישיים".
- מה עושים אם קשה לעמוד בתקציב?
היו סבלניים עם עצמכם. התחילו בסכומים קטנים, ותגדילו אותם בהדרגה. אל תפחדו להתאים את התקציב שלכם בהתאם לנסיבות החיים המשתנות. וזכרו: העיקר הוא להתחיל ולעשות צעדים קטנים בכיוון הנכון.
- האם תקציב ערכים מתאים לכולם?
העיקרון של התאמת הוצאות לערכים הוא אוניברסלי, אבל היישום הספציפי משתנה מאדם לאדם. התאימו את השיטה לצרכים וליעדים האישיים שלכם.
המוח שלכם מסוגל ליותר ממה שאתם חושבים!
שלכם,
רותם כהן, מומחית לכלכלת התנהגות ואסטרטגיות למידה.
