האם אי פעם הרגשתם תקועים במרוץ העכברים, עובדים קשה רק כדי לגלות שאין לכם מספיק כסף בסוף החודש? אולי אתם יודעים שאתם צריכים לחסוך ולהשקיע, אבל אתם לא יודעים מאיפה להתחיל או איך לפנות לזה זמן. זו תחושה מוכרת לרבים, ואני ביניהם. הכאב הזה, של חוסר ודאות כלכלית וחוסר שליטה, הוא בדיוק מה שגרם לי לחפש פתרון. כשנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי: חיסכון אוטומטי.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
העיקרון המרכזי של "המיליונר האוטומטי" הוא פשוט: שלם לעצמך קודם. במקום לחסוך את מה שנשאר בסוף החודש (אם בכלל נשאר משהו), קודם כל הקצו סכום כסף קבוע ישירות לחיסכון ולהשקעות, אוטומטית.
"אתה אף פעם לא תחסוך כסף עד שתחסוך אותו. פשוט תחסוך את מה שנשאר אחרי שאתה מוציא הכל. ואין שום דבר שנשאר." - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
הרעיון עובד כי הוא מנצל את העובדה שהמוח שלנו נוטה לדחות סיפוקים, אבל גם אוהב דברים אוטומטיים. חשבו על זה כמו תשלום חשבונות: אתם לא צריכים לזכור לשלם כל חודש, זה קורה אוטומטית. כך גם החיסכון. בנוסף, מחקרים מראים שכאשר אנו רואים את הכסף שלנו גדל, אנו מתחילים להתנהג בצורה אחראית יותר מבחינה פיננסית. זה כמו לטעת עץ קטן: ככל שהוא גדל, כך גדלה גם המחויבות שלנו לטפל בו.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
הנה 4 צעדים פשוטים שתוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל בדרך למיליונר האוטומטי:
1. חשבו את ה"שלם לעצמכם" שלכם
החליטו כמה אתם רוצים לחסוך ולהשקיע כל חודש. מומלץ להתחיל עם לפחות 10% מההכנסה, אבל גם סכום קטן יותר עדיף מכלום. לדוגמה, אם אתם מרוויחים 10,000 ש"ח בחודש, שאפו לחסוך לפחות 1,000 ש"ח. טיפ: חלקו את הסכום השנתי (למשל, 12,000 ש"ח) ל-12 תשלומים חודשיים קטנים יותר כדי שזה ייראה פחות מאיים.
2. הגדירו העברה אוטומטית
הגדירו העברה אוטומטית מחשבון העו"ש שלכם לחשבון חיסכון או השקעות, בתאריך קבוע בכל חודש (למשל, יום אחרי קבלת המשכורת). לדוגמה, הגדירו העברה אוטומטית של 500 ש"ח לחשבון השקעות בקרן נאמנות. טיפ: בחרו תאריך שנוח לכם ושלא יפריע לתזרים המזומנים השוטף שלכם.
3. בחרו את כלי החיסכון/ההשקעה המתאים
החליטו היכן אתם רוצים לשמור או להשקיע את הכסף שלכם. אפשרויות נפוצות כוללות קרנות נאמנות, תוכניות חיסכון בבנק, או קרנות פנסיה. לדוגמה, אם אתם חוששים מסיכון, בחרו בתוכנית חיסכון בבנק עם ריבית קבועה. טיפ: התייעצו עם יועץ פיננסי כדי לבחור את הכלי המתאים ביותר למטרות ולסובלנות הסיכון שלכם.
4. שכחו מזה!
אחרי שהגדרתם את הכל, תנו למערכת לעבוד בשבילכם. אל תתפתו לבטל את ההעברות או למשוך כסף מהחיסכון. לדוגמה, התייחסו לסכום החיסכון כאל "מס" שאתם משלמים לעצמכם. טיפ: כוונו את העברת האוטומטית לסכום שלא יפגע משמעותית באורח החיים שלכם. קל יותר להתמיד בחיסכון קטן ועקבי מאשר בחיסכון גדול ולא יציב.
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני זוכרת שבהתחלה התקשיתי להגדיר העברה אוטומטית. פחדתי שלא יהיה לי מספיק כסף בחשבון העו"ש. אבל החלטתי לנסות בכל זאת, והתחלתי עם סכום קטן יחסית - 300 ש"ח בחודש. אחרי כמה חודשים, התרגלתי לזה, ואפילו שכחתי מזה. כשבדקתי את החשבון חיסכון אחרי שנה, הופתעתי לגלות שצברתי סכום משמעותי, בלי כמעט להתאמץ. השינוי הגדול ביותר היה בתודעה שלי. פתאום הרגשתי יותר שליטה על הכסף שלי ויותר ביטחון בעתיד הפיננסי שלי.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
יישום "המיליונר האוטומטי" נשמע פשוט, אבל יש כמה טעויות נפוצות שיכולות לחבל בהצלחה שלכם:
- במקום לדחות את ההתחלה, נסו להתחיל בסכום קטן כבר היום. אנשים דוחים את ההתחלה כי הם מרגישים שהם צריכים לחסוך סכום גדול. התחילו עם סכום קטן ותגדילו אותו בהדרגה.
- במקום לבטל את ההעברה כשקשה, נסו להקטין את הסכום הזמני. אנשים מבטלים את ההעברה האוטומטית כשהם נתקלים בהוצאה בלתי צפויה. הקטינו את סכום ההעברה הזמנית והגדילו אותה בחזרה כשהמצב משתפר.
- במקום להתעלם מההשקעות, נסו ללמוד ולהתעדכן באופן קבוע. אנשים מתעלמים מההשקעות שלהם כי הם לא מבינים אותן. הקדישו זמן ללמוד על השקעות ולקבל החלטות מושכלות.
המילה האחרונה: התחילו היום
"שלם לעצמך קודם" זו לא רק שיטה לחיסכון, זו דרך חיים שמשנה את הגישה שלכם לכסף. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לחיסכון משמעותי לאורך זמן, להגדיל את תחושת הביטחון הכלכלי ולהעניק לכם שקט נפשי. איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל בדרך למיליונר האוטומטי?
שאלות נפוצות
- מה אם אני לא יכול לחסוך אפילו סכום קטן? התחילו עם סכום קטן מאוד, כמו 50 ש"ח בחודש. העיקר הוא ליצור את ההרגל. חפשו דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם, למשל על ידי עבודה נוספת או מכירת חפצים שאתם לא צריכים.
- איך אני יודע איפה להשקיע את הכסף שלי? התייעצו עם יועץ פיננסי מוסמך. הוא יוכל לעזור לכם לבחור את כלי ההשקעה המתאים ביותר למטרות ולסובלנות הסיכון שלכם. קראו עוד על השקעות באתר הבנק שלכם.
- מה אם אני צריך למשוך כסף מהחיסכון? השתדלו להימנע ממשיכות ככל האפשר. התייחסו לחיסכון כאל "קרן חירום" למצבים בלתי צפויים בלבד.
המוח שלכם מסוגל ליותר ממה שאתם חושבים!
רותם כהן, יועצת פיננסית ומאמנת אישית לשיפור הרגלי חיסכון והשקעה.
