אני זוכרת את הפעם הראשונה שפתחתי תיק השקעות. התרגשתי מאוד! הרגשתי שאני סוף סוף לוקחת שליטה על העתיד הפיננסי שלי. אבל אז הגיע הדוח החודשי הראשון, ובין כל הגרפים והמספרים, ראיתי שורה קטנה שהפילה לי את הלסת: עמלות. סכום קטן לכאורה, אבל כשחישבתי את זה לשנה, הבנתי שמדובר באלפי שקלים שאני משלמת על... ניהול הכסף שלי? הרגשתי קצת מרומה, כאילו מישהו חומק עם נתח מהרווחים שלי, בלי שאני יכולה לעשות כלום. ואז נתקלתי בספר "כסף: משחק השליטה" של טוני רובינס, וגיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי: בדיקת עמלות.
התובנה המשנה-חיים מ"כסף: משחק השליטה"
העיקרון המרכזי הוא פשוט: הפחיתו את העמלות ודמי הניהול בהשקעות שלכם ככל האפשר.
רובינס טוען בצדק שעמלות, על אף שהן נראות קטנות, מצטברות לאורך זמן לסכומים עצומים שמכרסמים בתשואות שלכם. תחשבו על זה ככה: אתם מגדלים עץ תפוחים. העמלות הן כמו תולעים שאוכלות חלק מהפירות שלכם לפני שאתם בכלל מספיקים לקטוף אותם. ככל שהעץ גדל ומניב יותר פירות, התולעים אוכלות יותר.
> "עמלות הן האויב הנסתר של העושר. הן פוגעות בתשואות שלך באופן עקבי, ובמשך זמן רב, הן יכולות לגרום להבדל עצום בכמה כסף יש לך בסופו של דבר." - טוני רובינס, "כסף: משחק השליטה"
הרעיון הזה עובד כי הוא מבוסס על מתמטיקה פשוטה. כל שקל שאתם חוסכים בעמלות הוא שקל נוסף שמתרבה וצובר ריבית לאורך זמן. זה דומה לאפקט הפוך של ריבית דריבית – במקום שהכסף יעבוד בשבילכם, הוא עובד בשביל מישהו אחר.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
1. גלו מה אתם משלמים
- אספו את כל הדוחות של תיקי ההשקעות, קרנות הפנסיה וקופות הגמל שלכם.
- חפשו את הסעיפים "דמי ניהול", "עמלות", "הוצאות ניהול".
- סכמו את כל העלויות השנתיות.
דוגמה: גיליתם שאתם משלמים 1.5% דמי ניהול על קרן פנסיה שמנהלת 100,000 ש"ח. זה אומר שאתם משלמים 1,500 ש"ח בשנה רק על דמי ניהול!
טיפ: השתמשו במחשבון עמלות השקעה באינטרנט כדי לראות איך העמלות משפיעות על התשואות שלכם לאורך זמן.
2. השוו בין האפשרויות
- השוו את דמי הניהול שאתם משלמים לאפשרויות אחרות בשוק.
- בדקו קרנות נאמנות, קרנות מחקות מדדים (ETF) וקופות פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר.
- התייעצו עם יועץ פיננסי אובייקטיבי.
דוגמה: מצאתם קרן מחקה מדד עם דמי ניהול של 0.1% בלבד. מעבר לקרן הזו יחסוך לכם 1,400 ש"ח בשנה!
טיפ: אל תתפשרו על איכות הניהול, אבל זכרו שדמי ניהול גבוהים לא תמיד מעידים על ביצועים טובים יותר.
3. נהלו משא ומתן
- צרו קשר עם הגוף שמנהל את ההשקעות שלכם ובקשו להפחית את דמי הניהול.
- הזכירו שאתם בודקים אפשרויות אחרות ומוכנים לעבור למקום אחר אם לא תקבלו תנאים טובים יותר.
- היו מוכנים להתמקח ולהראות להם שאתם רציניים.
דוגמה: התקשרתם לחברת הביטוח שלכם והצלחתם להוריד את דמי הניהול ב-0.2%. זה יחסוך לכם עוד 200 ש"ח בשנה!
טיפ: חברות רבות מוכנות להתגמש כדי לשמור על לקוחות קיימים. אל תתביישו לנסות!
4. עברו לפתרון משתלם יותר
- אם לא הצלחתם להפחית את העמלות, שקלו להעביר את ההשקעות שלכם לגוף אחר שמציע תנאים טובים יותר.
- בדקו היטב את תנאי המעבר (כמו קנסות יציאה) לפני שאתם מקבלים החלטה.
- הקפידו על ניהול מסודר של ההעברה.
דוגמה: העברתם את קופת הגמל שלכם לבית השקעות אחר עם דמי ניהול נמוכים יותר.
טיפ: תהליך המעבר עשוי להיות קצת מסורבל, אבל החיסכון לטווח ארוך שווה את המאמץ.
איך יישמתי את השיטה בחיי
כשהתחלתי ליישם את עקרון בדיקת עמלות בחיי, הייתי קצת סקפטית. חשבתי שאין לי סיכוי להוריד את דמי הניהול בקרן הפנסיה שלי. הייתי בטוחה שהם כבר הגיעו לרצפה. טעיתי. אחרי שיחה קצרה עם נציג שירות הלקוחות, הופתעתי לגלות שהם הורידו לי את דמי הניהול ב-0.1%. בהתחלה התקשיתי להאמין שזה כל כך פשוט. זה היה כמו למצוא כסף על הרצפה! ההורדה הקטנה הזו תחסוך לי אלפי שקלים לאורך השנים.
> טיפ: אל תזלזלו בכוח המיקוח שלכם. חברות רבות יעדיפו להפחית את דמי הניהול מאשר לאבד לקוח.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
1. במקום לחשוב "זה רק אחוז קטן", נסו לחשב את הסכום המצטבר לאורך זמן. אנשים נוטים לזלזל בעמלות קטנות כי הן נראות לא משמעותיות בטווח הקצר. הפתרון: השתמשו במחשבון ריבית דריבית כדי לראות איך העמלות משפיעות על החיסכון שלכם לאורך זמן.
2. במקום להסתפק באפשרות הראשונה, נסו להשוות בין כמה אפשרויות שונות. אנשים רבים נשארים עם אותו מנהל השקעות שנים רבות מבלי לבדוק אלטרנטיבות. הפתרון: הקדישו זמן להשוות בין דמי הניהול והתשואות של מנהלי השקעות שונים.
3. במקום לחשוש להתמקח, נסו ליצור קשר ולבקש הנחה. אנשים חוששים לבקש הנחה כי הם לא רוצים להיראות חמדנים או קטנוניים. הפתרון: זכרו שאתם משלמים עבור שירות, וזכותכם לבקש תנאים טובים יותר.
המילה האחרונה: התחילו היום
עקרון בדיקת עמלות הוא לא רק עניין של כסף, זה עניין של שליטה. זה להבין שהכסף שלכם עובד בשבילכם, ולא בשביל אף אחד אחר. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לחיסכון משמעותי לאורך זמן. איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל לחסוך כסף?
שאלות נפוצות
1. האם כדאי לעבור לקרן מחקה מדד רק בגלל שהיא זולה יותר? לא בהכרח. בדקו את הביצועים של הקרן לאורך זמן והשוו אותם לביצועים של קרנות אחרות. קרן זולה יותר לא בהכרח תניב תשואות גבוהות יותר.
2. מה לעשות אם אני לא מבין את הדוחות שלי? פנו ליועץ פיננסי אובייקטיבי שיעזור לכם להבין את העלויות שלכם וימליץ על פתרונות מתאימים.
3. האם יש קנסות על מעבר בין קרנות פנסיה? בדרך כלל אין קנסות על מעבר בין קרנות פנסיה, אבל חשוב לבדוק את התנאים של הקרן הנוכחית שלכם לפני שאתם מבצעים את המעבר.
המוח שלך מסוגל ליותר ממה שאתה חושב!
רותם כהן, מומחית לחינוך פיננסי ופיתוח הרגלי חשיבה חיוביים.
