האם גם אתם מוצאים את עצמכם בסוף החודש בלי מושג לאן נעלם הכסף? מרגישים תקועים במרוץ העכברים, עובדים קשה אבל לא מצליחים להתקדם כלכלית? אני מכירה את ההרגשה הזאת מקרוב. שנים חסכתי פרוטה לפרוטה, ניסיתי להבין איך להשקיע, אבל תמיד הרגשתי שאני נאבקת במערכת שנועדה להכשיל אותי. עד שנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך. שם גיליתי את הסוד לפריצת הדרך הכלכלית: חיסכון והשקעות אוטומטיות. הספר הזה שינה את הגישה שלי לכסף, והפך אותי מאחת שמתקשה לחסוך, למישהי שבדרך לחופש כלכלי.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
העיקרון המרכזי בספר הוא פשוט: שלמו לעצמכם קודם כל. במקום לחסוך את מה שנשאר בסוף החודש (אם בכלל נשאר משהו), הגדירו מראש סכום קבוע שיועבר אוטומטית לחשבון השקעות, ממש כאילו היה מדובר בחשבון חובה כמו משכנתא או שכר דירה.
"הסוד לבניית עושר הוא לא כמה כסף אתם מרוויחים, אלא כמה כסף אתם שומרים, וכמה קשה הכסף הזה עובד בשבילכם." - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
למה זה עובד? כי זה מנצל את הפסיכולוגיה האנושית לטובתנו. המוח שלנו נוטה לדחות סיפוקים, ולכן קל לנו יותר לוותר על חיסכון עתידי לטובת הוצאה מיידית. באמצעות אוטומציה, אנחנו עוקפים את הדחף הזה ומוודאים שהחיסכון קורה באופן עקבי, בלי צורך בהחלטה יומיומית. תחשבו על זה כמו על שתילת עץ: ההתחלה קטנה, אבל עם טיפול קבוע, העץ גדל ומתחזק לאורך זמן.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
1. חשבו את "שכר הדירה" שלכם לעצמכם
הגדירו סכום חודשי קבוע שתוכלו להקצות לחיסכון והשקעות. אל תחשבו על זה כעל "מה שנשאר", אלא כעל חובה חודשית כמו חשבונות אחרים. לדוגמה, אם אתם בעלי בית, דמיינו כאילו אתם עדיין משלמים שכר דירה, והעבירו את הסכום הזה לחשבון ההשקעות שלכם.
טיפ מעשי: התחילו בסכום קטן שנוח לכם איתו, ואז הגדילו אותו בהדרגה.
2. פתחו חשבון השקעות ייעודי
אל תערבבו את החיסכון לטווח ארוך עם הכסף היומיומי שלכם. פתחו חשבון השקעות נפרד, רצוי כזה עם מגוון אפשרויות השקעה (קרנות נאמנות, תעודות סל וכו').
טיפ מעשי: בדקו אפשרויות השקעה פסיביות בעלות דמי ניהול נמוכים.
3. הגדירו העברה אוטומטית קבועה
זהו הצעד הקריטי ביותר. הגדירו הוראת קבע מחשבון העו"ש שלכם לחשבון ההשקעות, כך שהכסף יועבר אוטומטית בתאריך קבוע בכל חודש. שכחו מזה, ותנו לקסם לקרות.
טיפ מעשי: בחרו תאריך סמוך לקבלת המשכורת, כדי לוודא שיש מספיק כסף בחשבון.
4. שכחו מזה ותנו לזמן לעשות את שלו
אל תבדקו את חשבון ההשקעות שלכם כל יום. תנו לכסף שלכם לצמוח לאורך זמן, ואפשרו לריבית דריבית לעשות את שלה. זכרו, זהו מרתון, לא ספרינט.
טיפ מעשי: בדקו את התיק שלכם פעם ברבעון, ובצעו התאמות במידת הצורך.
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני מודה, בהתחלה התקשיתי להפריד את הסכום הקבוע הזה. הרגשתי שאני מוותרת על דברים שאני רוצה, כמו בילויים או בגדים חדשים. אבל אז הבנתי שאני לא מוותרת, אלא משקיעה בעתיד שלי. התחלתי בסכום קטן יחסית, 500 ש"ח בחודש, והעברתי אותם אוטומטית לקרן השתלמות שלי. עם הזמן, כשהבנתי את העוצמה של השיטה, הגדלתי את הסכום בהדרגה. היום, אני מעבירה סכום משמעותי יותר בכל חודש, ואני רואה את החיסכון שלי גדל בקצב מדהים.
טיפ ייחודי שלמדתי: תגמלו את עצמכם על כל הגדלה של סכום החיסכון. זה יעזור לכם לחזק את ההרגל ולשמור עליו לאורך זמן.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
1. במקום לחכות "לרגע המתאים", נסו להתחיל כבר עכשיו
אנשים רבים דוחים את תחילת החיסכון עד שהם "ירוויחו יותר" או "יסיימו עם החובות". אבל האמת היא, שהזמן הטוב ביותר להתחיל הוא עכשיו. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך הריבית דריבית תעבוד לטובתכם בצורה משמעותית יותר. התחילו בסכום קטן, העיקר שתתחילו.
2. במקום לפחד מהשקעות, נסו ללמוד ולהתייעץ
רבים חוששים להשקיע את כספם בגלל חוסר ידע או פחד מהפסדים. אבל השקעה היא כלי חיוני לבניית הון עצמי. במקום לפחד, הקדישו זמן ללמוד על אפשרויות ההשקעה השונות, התייעצו עם יועץ פיננסי, ובחרו באפיקים שמתאימים לרמת הסיכון שלכם.
3. במקום להתפתות להוצאות מיותרות, נסו לתעדף את העתיד שלכם
קל מאוד לבזבז כסף על דברים שלא באמת נחוצים לנו. אבל כל שקל שמבוזבז הוא שקל שלא מושקע בעתיד שלנו. לפני כל הוצאה, שאלו את עצמכם: האם אני באמת צריך את זה? האם זה שווה את ההשקעה בעתיד הכלכלי שלי?
המילה האחרונה: התחילו היום
שיטת החיסכון וההשקעות האוטומטיות של דיוויד באך היא פשוטה, אבל עוצמתית. היא מאפשרת לכל אחד, בלי קשר לרמת ההכנסה שלו, לבנות הון עצמי משמעותי לאורך זמן. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשינוי משמעותי בעתיד הכלכלי שלכם. איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל במסע לעבר החופש הכלכלי שלכם?
שאלות נפוצות
1. מה הסכום המינימלי שאפשר להתחיל לחסוך?
אין סכום מינימלי קבוע. התחילו בסכום שנוח לכם איתו, אפילו 100 ש"ח בחודש. העיקר הוא ליצור את ההרגל ולראות את הכסף שלכם גדל לאורך זמן.
2. איפה הכי כדאי להשקיע את הכסף?
זה תלוי ברמת הסיכון שלכם ובמטרות שלכם. אפשרויות נפוצות כוללות קרנות נאמנות, תעודות סל, מניות ואגרות חוב. התייעצו עם יועץ פיננסי כדי לבחור את האפיקים המתאימים לכם.
3. מה קורה אם אני צריך את הכסף באמצע התקופה?
חשוב להבין שהחיסכון הזה מיועד לטווח ארוך. עם זאת, ברוב האפיקים ניתן למשוך את הכסף (בכפוף לתנאים מסוימים). נסו להימנע ממשיכות מוקדמות, אלא אם כן מדובר במקרה חירום אמיתי.
המוח שלך מסוגל ליותר ממה שאתה חושב!
רותם כהן, יועצת פיננסית ומאמנת אישית לכלכלת המשפחה.
