הכסף תמיד היה נושא כאוב. תמיד ידעתי שאני צריכה לחסוך, להשקיע, לדאוג לעתיד. אבל בין המשכורת שנכנסת לחשבון לבין החשבונות שמחכים להורדת קבע, נשאר כל כך מעט... וגם את המעט הזה תמיד מצאתי דרכים לבזבז. הרי מגיע לי! ואז שוב מגיע סוף החודש, וחוזרים לתחושת התסכול והלחץ. כמה פעמים אמרתי לעצמי "אני חייבת להתחיל לחסוך", ומיד אחר כך מצאתי תירוץ למה דווקא החודש זה לא מתאים? אם גם אתם מזדהים עם התסכול הזה, דעו שאתם לא לבד. אבל יש דרך אחרת, דרך פשוטה יותר, דרך שמתבססת על הרגל אוטומטי. כשנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי לניהול כספים: חיסכון אוטומטי.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
התובנה המרכזית של הספר היא פשוטה: שלמו לעצמכם קודם. הכוונה היא להפוך את החיסכון וההשקעה לאוטומטיים, כך שחלק מההכנסה שלכם יופרש באופן קבוע לפני שאתם בכלל רואים אותו.
באך מסביר את העיקרון בפשטות:
> "תשכחו מהתקציבים. תשכחו מהמאמץ. תשכחו מלנסות לעקוב אחר כל שקל. פשוט תדאגו לכך שבאופן אוטומטי יועבר חלק מהמשכורת שלכם לחשבון השקעות בכל פעם שאתם מקבלים משכורת."
הגישה הזו עובדת מכיוון שהיא מנצלת את העובדה שהמוח שלנו מעדיף את הקיים על פני העתידי. במקום לסמוך על כוח הרצון שלנו להחליט לחסוך בסוף החודש (כשכבר הוצאנו את רוב הכסף), אנחנו פשוט מוציאים את החיסכון מהמשוואה מלכתחילה. תחשבו על זה כמו הורדת קבע לחשבון חשמל - אתם לא צריכים לזכור לשלם אותו, הוא פשוט משולם אוטומטית. באופן דומה, חיסכון אוטומטי מאפשר לכם לחסוך בלי לחשוב על זה יותר מדי.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
הנה ארבעה צעדים קלים ליישום מיידי של עקרון החיסכון האוטומטי:
1. קבעו יעד חיסכון
החליטו כמה אתם רוצים לחסוך בכל חודש. באך ממליץ על לפחות 10% מההכנסה, אבל התחילו ממה שנוח לכם. אם 10% נראה לכם הרבה, התחילו עם 5% ועלו בהדרגה. זכרו - עדיף להתחיל עם סכום קטן מאשר לא להתחיל בכלל.
לדוגמה: אם אתם מרוויחים 10,000 ש"ח בחודש, התחילו לחסוך 500 ש"ח בחודש.
טיפ: חלקו את הסכום השנתי (היעד שלכם לשנה) ל-12 ותראו מה הסכום החודשי הריאלי עבורכם.
2. פתחו חשבון השקעות ייעודי
פתחו חשבון חיסכון או השקעות שאינו מחובר ישירות לחשבון העו"ש שלכם. זה יכול להיות קרן השתלמות, קופת גמל, או אפילו חשבון חיסכון ייעודי בבנק. המטרה היא להקשות על הגישה לכסף הזה, כדי שלא תתפתו לבזבז אותו.
לדוגמה: פתחו קופת גמל להשקעה עם סכום הפקדה חודשי קבוע.
טיפ: בדקו את האפשרויות השונות בשוק, וודאו שהאפיק מתאים לסגנון ההשקעה ולצרכים שלכם.
3. הגדירו הוראת קבע אוטומטית
הגדירו הוראת קבע מחשבון העו"ש שלכם לחשבון ההשקעות, כך שבכל חודש יועבר הסכום שקבעתם באופן אוטומטי. רוב הבנקים מאפשרים לעשות זאת בקלות דרך האתר או האפליקציה.
לדוגמה: הגדירו הוראת קבע שתועבר יומיים לאחר קבלת המשכורת.
טיפ: ודאו שיש מספיק כסף בחשבון העו"ש ביום ההוראה הקבע, כדי למנוע ביטולים.
4. שכחו מזה!
אחרי שהגדרתם את החיסכון האוטומטי, פשוט תשכחו מזה. אל תבדקו את החשבון כל יום, ואל תתפתו לבטל את הוראת הקבע. תנו לכסף לצמוח ולעבוד בשבילכם.
לדוגמה: תזכרו שהכסף הזה לא זמין להוצאות שוטפות, אלא מיועד לעתיד שלכם.
טיפ: הגדירו תזכורת אחת לרבעון לבדיקת מצב החשבון, וודאו שהכל תקין.
איך יישמתי את השיטה בחיי
כשהתחלתי ליישם את השיטה של באך, הייתי סקפטית. בהתחלה התקשיתי עם ההחלטה להפריש סכום קבוע בכל חודש. זה הרגיש לי כאילו אני מוותרת על משהו, כאילו אני מגבילה את עצמי. אבל החלטתי לתת לזה צ'אנס, והתחלתי עם 5% מהמשכורת.
מהר מאוד גיליתי שמשהו מדהים קורה. לא רק שהצלחתי לחסוך יותר מאי פעם, אלא גם הרגשתי הרבה יותר בטוחה מבחינה כלכלית. הידיעה שיש לי כסף בצד גרמה לי לישון טוב יותר בלילה. עם הזמן, הגדלתי את אחוז החיסכון ל-10%, ואפילו יותר. היום, אני אפילו לא מרגישה את הכסף הזה, הוא פשוט שם, צובר ריבית, ומבטיח לי עתיד כלכלי טוב יותר.
>טיפ שלמדתי מההתנסות שלי: הכי חשוב להתחיל. גם סכום קטן הוא התחלה טובה, והוא ייתן לכם את הדחיפה להמשיך ולהגדיל את החיסכון בהדרגה.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
גם בחיסכון אוטומטי, יש כמה טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן:
1. במקום להפסיק את החיסכון כשקשה, נסו להקטין את הסכום. אנשים רבים מפסיקים את החיסכון האוטומטי כשהם נתקלים בקשיים כלכליים, בגלל תפיסה מוטעית שחייבים או הכול או כלום, וחבל, במקום זה, הקטינו את הסכום הזמני ואז תגדילו אותו בהמשך.
2. במקום לחסוך רק בסוף החודש, נסו להגדיר הוראות קבע קבועות בתחילת החודש. אנשים רבים דוחים את החיסכון לסוף החודש, בתקווה שיישאר להם כסף. אבל לרוב זה לא קורה. הבעיה היא שאנחנו נוטים לבזבז את הכסף שיש לנו, ולכן חשוב להפריש את החיסכון בתחילת החודש, לפני שאנחנו מתחילים לבזבז.
3. במקום לא לבדוק את ביצועי החיסכון, נסו לבדוק את ביצועי החיסכון לפחות פעם ברבעון. הביצועים של החיסכון משפיעים על החיסכון העתידי ובדיקה קצרה יכולה לאותת לנו אם יש צורך בשינוי.
המילה האחרונה: התחילו היום
החיסכון האוטומטי הוא כלי עוצמתי שיכול לשנות את הגישה שלכם לכסף ולעזור לכם לבנות עתיד כלכלי טוב יותר. הוא לא דורש מאמץ מיוחד או ידע מוקדם, הוא פשוט דורש החלטה אחת קטנה: להפוך את החיסכון לאוטומטי. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשינוי משמעותי בתחושת הביטחון הכלכלי שלכם. איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום?
שאלות נפוצות
שאלה: אני לא יכול/ה להרשות לעצמי לחסוך 10% מההכנסה שלי. מה לעשות?
תשובה: התחילו מסכום קטן יותר, אפילו 1% או 2%. העיקר להתחיל ולבנות הרגל. תוכלו להגדיל את הסכום בהדרגה ככל שהמצב הכלכלי שלכם ישתפר.
שאלה: איזה סוג של חשבון השקעות הכי מתאים לי?
תשובה: זה תלוי במטרות שלכם, בטווח הזמן, ובסגנון ההשקעה שלכם. מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות כדי לקבל המלצה מותאמת אישית.
שאלה: איך אני יכול/ה לשמור על מוטיבציה להמשיך לחסוך?
תשובה: הציבו לעצמכם מטרות ברורות, כמו רכישת דירה, פרישה מוקדמת, או טיול חלומי. תזכרו למה אתם חוסכים, וחגגו את ההצלחות הקטנות בדרך.
שאלה: איפה אפשר למצוא מידע נוסף על חיסכון אוטומטי?
תשובה: תוכלו למצוא מידע רב באינטרנט, בספרים, ובאתרי אינטרנט פיננסיים. מומלץ גם לעקוב אחרי בלוגים ואתרי חדשות בנושא כלכלה ופיננסים אישיים.
רותם כהן היא יועצת פיננסית אישית ומומחית לכלכלת התנהגות. היא מסייעת לאנשים לשפר את הניהול הכספי שלהם ולבנות עתיד כלכלי טוב יותר באמצעות כלים פשוטים ויעילים.
