רבים מאיתנו חולמים על חופש כלכלי, על היכולת להגשים את החלומות שלנו בלי לדאוג כל הזמן מאיך נשלם את החשבונות. אבל החיים, איך נאמר בעדינות, קורים. משכנתא, ילדים, חוגים, בלת"מים – והחלום על חיסכון והשקעות הולך ומתרחק. האם יש דרך פשוטה, כמעט אוטומטית, להבטיח את העתיד הכלכלי שלנו, גם כשהחיים סוערים?
כשנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי. גיליתי שיטה לחיסכון והשקעות אוטומטיות שלא דורשת תקציבים מסובכים או מעקב יומיומי אחרי הבורסה. השיטה הזו מאפשרת ליצור "מערכת כסף" שמגדילה את ההון שלנו באופן עקבי, בלי שנצטרך לחשוב על זה יותר מדי. מילת המפתח כאן היא אוטומציה, והיא הולכת לשנות את הדרך שבה אתם חושבים על כסף.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
שלמו לעצמכם קודם כל, באופן אוטומטי.
זה כל הסיפור. במקום לחכות לסוף החודש ולראות מה נשאר (ובדרך כלל לא נשאר כלום!), צרו מערכת אוטומטית שמפקידה חלק מהמשכורת שלכם ישירות לחשבונות חיסכון והשקעות. זה אולי נשמע פשוט מדי, אבל זה בדיוק היופי.
> "אנשים עשירים משלמים לעצמם קודם כל. אנשים עניים משלמים לכולם אחרים קודם כל." - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
הסיבה שהשיטה הזו עובדת היא פשוטה: אנחנו נוטים לבזבז את מה שנמצא לנו בהישג יד. אם הכסף נמצא בחשבון העובר ושב, הוא ימצא את דרכו לבילויים, קניות אימפולסיביות ושאר הוצאות שוליות. לעומת זאת, אם הכסף מופרש אוטומטית לחשבון חיסכון, הוא כבר לא חלק מהתקציב היומיומי שלנו, ואנחנו מתרגלים לחיות בלעדיו. דמיינו את המוח שלכם כמערכת ניווט – אם תגדירו יעד (חופש כלכלי), המערכת תתחיל לחפש את הדרכים הקלות ביותר להגיע לשם. חיסכון אוטומטי הוא כמו לתת למערכת הניווט קיצור דרך ברור ויעיל.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
הנה ארבעה צעדים שיעזרו לכם ליישם את השיטה של דיוויד באך כבר היום:
1. חשבון ייעודי לחופש כלכלי
פתחו חשבון בנק או חשבון השקעות נפרד, שיהיה מיועד אך ורק לחופש הכלכלי שלכם. זה יכול להיות קרן פנסיה, קופת גמל להשקעה, או כל מכשיר השקעה אחר שמתאים ליעדים שלכם. הפרדת החשבון הופכת אותו לפחות נגיש לבזבוזים ספונטניים.
- דוגמה: פתחו קופת גמל להשקעה עם הוראת קבע חודשית קטנה.
- טיפ: בחרו שם לחשבון שיזכיר לכם את המטרה שלכם (לדוגמה, "חשבון חופש כלכלי").
2. הגדירו סכום אוטומטי קבוע
חשבו כמה כסף אתם יכולים להרשות לעצמכם להפריש מדי חודש באופן אוטומטי לחשבון הייעודי. זה לא חייב להיות סכום גדול – אפילו סכום קטן כמו 100 ש"ח בחודש יכול לעשות הבדל גדול בטווח הארוך. המטרה היא ליצור הרגל, ולא להכביד על התקציב היומיומי.
- דוגמה: התחילו עם 5% מהמשכורת שלכם והגדילו את הסכום בהדרגה ככל שתוכלו.
- טיפ: הגדירו הוראת קבע אוטומטית שתתבצע יום אחרי קבלת המשכורת.
3. אופטימיזציה של ההשקעות
בררו אילו אפשרויות השקעה קיימות בחשבון הייעודי שלכם. התייעצו עם יועץ השקעות כדי לבחור את האפיק המתאים ביותר לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת וליעדים הפיננסיים שלכם. חשוב לפזר את ההשקעות כדי להקטין את הסיכון.
- דוגמה: השקיעו בתעודות סל העוקבות אחרי מדדי מניות גדולים.
- טיפ: הקדישו זמן ללמידה על השקעות, אבל אל תתנו לידע חלקי לעצור אתכם מלהתחיל.
4. שכחו מזה!
אחרי שהגדרתם את המערכת האוטומטית, תנו לה לעבוד בשבילכם. אל תתפתו לבדוק את החשבון כל יום או לשנות את ההוראות הקבועות בתגובה לתנודות בשוק. זכרו – אתם משקיעים לטווח ארוך, והמטרה היא לא לצבור הון במהירות, אלא לבנות אותו באופן עקבי.
- דוגמה: הגדירו תזכורת בטלפון לבדוק את ביצועי ההשקעות פעם בשנה.
- טיפ: התמקדו בהכנסות שלכם ונסו למצוא דרכים להגדיל אותן במקום לדאוג כל הזמן מההשקעות.
איך יישמתי את השיטה בחיי
כשהתחלתי לעבוד, הייתי מבזבז את רוב המשכורת שלי על שטויות. לא הבנתי איך אנשים מצליחים לחסוך. ואז קראתי את "המיליונר האוטומטי". החלטתי לנסות. פתחתי קופת גמל להשקעה והגדרתי הוראת קבע של 300 ש"ח בחודש. בהתחלה התקשיתי עם זה, כי הרגשתי שכל שקל חשוב. אבל אחרי כמה חודשים התרגלתי, ופתאום זה הפך לחלק בלתי נפרד מהתקציב שלי. אחרי שנה, כבר שכחתי בכלל מקיום החשבון הזה, ופתאום גיליתי שצברתי סכום יפה. המשכתי להגדיל את ההוראה הקבועה, ולאט לאט התחלתי להשקיע גם באפיקים אחרים. השיטה הזו שינתה לי את החיים.
הטיפ שלי: תתחילו בקטן, אבל תתמידו. ההתמדה היא המפתח להצלחה.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
- במקום לחכות לרגע "הנכון" כדי להתחיל לחסוך, נסו להתחיל כבר עכשיו, גם אם זה בסכום קטן. אנשים דוחים את החיסכון כי הם מרגישים שהם צריכים להרוויח יותר או להיות במצב כלכלי טוב יותר. אבל האמת היא שהרגע המושלם לעולם לא יגיע.
- במקום לבטל את ההוראה הקבועה כשנתקלים בקשיים כלכליים, נסו להקטין אותה זמנית. אנשים נוטים לוותר על החיסכון כשמגיעה תקופה קשה, אבל זה בדיוק הזמן שבו צריך להמשיך לחסוך, אפילו בסכום קטן יותר.
- במקום לנסות לתזמן את השוק ולמכור את ההשקעות כשמחירי הנכסים יורדים, נסו לשמור על קור רוח ולהמשיך להשקיע באופן קבוע. תנודות בשוק הן חלק בלתי נפרד מההשקעות, וניסיון לתזמן את השוק בדרך כלל מוביל להפסדים.
המילה האחרונה: התחילו היום
השיטה של דיוויד באך פשוטה: לשלם לעצמכם קודם כל, באופן אוטומטי. השיטה הזו יכולה לשנות את העתיד הכלכלי שלכם. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשינוי משמעותי בהרגלי החיסכון שלכם ובביטחון הכלכלי שלכם.
איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום?
שאלות נפוצות
- שאלה: אני לא מרוויח מספיק כדי לחסוך. מה לעשות?
* תשובה: התחילו עם סכום קטן מאוד, כמו 50 ש"ח בחודש. המטרה היא ליצור הרגל, ולא להכביד על התקציב. חפשו דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם (לדוגמה, עבודה נוספת, מכירת חפצים מיד שנייה).
- שאלה: באיזה אפיק השקעה כדאי לי לבחור?
* תשובה: זה תלוי ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת וביעדים הפיננסיים שלכם. התייעצו עם יועץ השקעות כדי לקבל ייעוץ מותאם אישית.
- שאלה: מה קורה אם אני צריך את הכסף שחסכתי?
* תשובה: רוב אפיקי ההשקעה מאפשרים משיכה של הכסף, אבל שימו לב לעמלות ולמסים שעשויים לחול. נסו להימנע ממשיכה של הכסף אלא במקרה חירום אמיתי.
- שאלה: איך אני יכול לשמור על מוטיבציה לחסוך לאורך זמן?
* תשובה: הגדירו יעדים ברורים ומדידים (לדוגמה, סכום מסוים שאתם רוצים לחסוך עד תאריך מסוים). חגגו את ההצלחות הקטנות שלכם. שתפו את התהליך עם חברים או משפחה כדי לקבל תמיכה.
המוח שלכם מסוגל ליותר ממה שאתם חושבים!
רותם כהן, יועצת פיננסית ומאמנת לחיים טובים יותר.
