כמה פעמים מצאתם את עצמכם בסוף החודש, תוהים לאן נעלם הכסף? משכורת נכנסת, חשבונות משולמים, ואז… כלום. אין חסכונות, אין השקעות, רק תחושה מעיקה שהכסף מחליק בין האצבעות. אני זוכרת את התקופה הזו בחיי היטב – תחושת תסכול וחוסר שליטה מוחלטת. רציתי לחסוך, רציתי להשקיע, אבל תמיד היו "דברים חשובים יותר" שהכריחו אותי להוציא את הכסף. עד שנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי: חיסכון והשקעה אוטומטית. הספר הזה שינה לי את הגישה לכסף לנצח.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי" היא פשוטה: שלמו לעצמכם קודם. במקום לחכות לסוף החודש ולראות כמה "נשאר" לחסוך, הגדירו מראש סכום קבוע שיועבר אוטומטית לחשבון חיסכון או השקעות.
הרעיון הוא להפוך את החיסכון וההשקעה להרגל אוטומטי, בדיוק כמו תשלום חשבונות. זה מבטל את הצורך בקבלת החלטות יומיומיות לגבי הוצאות, ומבטיח שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם, גם כשאתם עסוקים בדברים אחרים.
> "שלמו לעצמכם קודם. אם תעשו זאת, אתם תהיו בסדר. אתם תמיד תהיו בסדר". - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
למה זה עובד? כי זה מנצל את העובדה שהמוח שלנו מעדיף נוחות ושיגרה. ברגע שהגדרנו תהליך אוטומטי, קל לנו לדבוק בו. זה גם מפחית את הפיתוי לבזבז את הכסף על דברים לא הכרחיים, כי החיסכון כבר מתבצע מאחורי הקלעים. תחשבו על זה כמו לשתול עץ: אתם משקיעים מעט זמן ומאמץ בהתחלה, ואז העץ גדל ונותן פירות באופן אוטומטי לאורך שנים.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
הנה 4 צעדים קלים שתוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל לחסוך ולהשקיע באופן אוטומטי, ממש כמו מיליונרים:
1. הגדירו את "התשלום לעצמכם"
החליטו על סכום קבוע שתרצו לחסוך או להשקיע מדי חודש. זה יכול להיות 10%, 15%, או כל סכום שמתאים לתקציב שלכם.
התחילו בסכום צנוע, ואל תפחדו להגדיל אותו בהמשך. לדוגמה, אם אתם מתחילים עם 500 ש"ח בחודש, תוכלו להגדיל את הסכום ב-50 ש"ח בכל שלושה חודשים.
טיפ: נסו את "גישת הלאטה" – חשבו כמה אתם מוציאים על קפה, חטיפים, או מנויים מיותרים, והפנו את הכסף הזה לחיסכון.
2. פתחו חשבון חיסכון או השקעות אוטומטי
בחרו בחשבון חיסכון בריבית טובה או בחשבון השקעות שמתאים למטרות שלכם (לדוגמה, קרן פנסיה, קופת גמל להשקעה, או תיק השקעות מנוהל).
ודאו שהחשבון מאפשר העברה אוטומטית מחשבון העו"ש שלכם. לדוגמה, פתחו חשבון IBI ותכנתו העברה חודשית מחשבון הבנק שלכם.
טיפ: השוו בין אפשרויות שונות ובחרו במוצר עם דמי ניהול נמוכים ותשואה פוטנציאלית גבוהה.
3. הגדירו העברה אוטומטית
צרו הוראת קבע מחשבון העו"ש שלכם לחשבון החיסכון או ההשקעות. בחרו תאריך שקרוב לתאריך קבלת המשכורת שלכם, כך שהכסף יועבר לפני שיהיה לכם זמן לבזבז אותו.
אפליקציות בנקאיות רבות מאפשרות הגדרה קלה ופשוטה של העברות אוטומטיות. לדוגמה, באפליקציית לאומי תוכלו למצוא את האופציה הזו בתפריט "העברות".
טיפ: הגדירו תזכורת בטלפון שלכם יום לפני מועד ההעברה, כדי לוודא שיש מספיק כסף בחשבון.
4. שכחו מזה!
ברגע שההעברה האוטומטית מוגדרת, אל תתעסקו בה. תנו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, ואל תתפתו למשוך אותו אלא במקרה חירום.
במקום לבדוק את חשבון החיסכון שלכם כל יום, התמקדו בהגדלת ההכנסות שלכם ובצמצום הוצאות מיותרות. לדוגמה, נסו למצוא עבודה צדדית או למכור חפצים שאתם לא צריכים.
טיפ: התייחסו לסכום החיסכון כאילו הוא לא קיים, ותתפלאו כמה מהר הוא יצטבר.
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני זוכרת שבהתחלה התקשיתי להאמין שהשיטה הזו באמת תעבוד. חשבתי שאין לי מספיק כסף כדי לחסוך, ושתמיד יהיו הוצאות דחופות יותר. אבל החלטתי לתת לזה צ'אנס. התחלתי עם סכום קטן – 300 ש"ח בחודש – והגדרתי העברה אוטומטית לחשבון השקעות בקרן נאמנות מחקה מדד S&P 500.
בהתחלה התפתיתי למשוך את הכסף מדי פעם, אבל התזכורת הקבועה שהגדרתי בטלפון עזרה לי לעמוד בפיתוי. אחרי כמה חודשים, התחלתי לראות את החשבון גדל, והרגשתי תחושת ביטחון כלכלי שלא הכרתי קודם. כיום, אני חוסכת ומשיקעה באופן אוטומטי סכום משמעותי יותר, והכסף שלי עובד בשבילי 24/7.
> טיפ שלמדתי: אל תנסו לתזמן את השוק! השקעה עקבית לאורך זמן תניב תוצאות טובות יותר מניסיונות לתפוס את התזמון "המושלם".
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
הנה 3 טעויות נפוצות שאנשים עושים כשהם מנסים ליישם את שיטת "המיליונר האוטומטי", ואיך להימנע מהן:
- במקום לחכות "לתקופה טובה יותר" לחסוך, נסו להתחיל היום. אנשים חושבים שהם צריכים לחכות עד שהם ירוויחו יותר או עד שהם יסיימו לשלם חובות. אבל הזמן הטוב ביותר להתחיל לחסוך הוא עכשיו, גם אם זה בסכום קטן. התחלה מוקדמת מאפשרת לריבית דריבית לעבוד בשבילכם.
- במקום להגדיר סכום חיסכון לא מציאותי, נסו להתחיל בסכום קטן ולהגדיל אותו בהדרגה. אנשים מנסים לחסוך סכום גדול מדי בהתחלה, ואז מתייאשים כשזה לא מצליח. התחילו בסכום צנוע שאתם יכולים לעמוד בו בקלות, והגדילו אותו בהדרגה ככל שההכנסות שלכם גדלות.
- במקום להשתמש בכסף החיסכון לצרכים לא חיוניים, נסו להתייחס אליו כאל "כסף קדוש". אנשים מתפתים למשוך את הכסף החיסכון שלהם לצרכים לא חיוניים, ואז הם חוזרים לנקודת ההתחלה. הגדירו את הכסף החיסכון שלכם למטרות ספציפיות, כמו פרישה מוקדמת, רכישת דירה, או חינוך לילדים, והתייחסו אליו כאל "כסף קדוש" שאסור לבזבז.
המילה האחרונה: התחילו היום
"המיליונר האוטומטי" מלמד אותנו שאפשר להגיע לעצמאות כלכלית גם בלי משכורת של מיליונר. סוד ההצלחה הוא להתחיל לחסוך ולהשקיע באופן אוטומטי, ולאפשר לזמן ולריבית דריבית לעבוד בשבילנו. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשינוי משמעותי בביטחון הכלכלי שלכם.
איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל את המסע שלכם לעבר עצמאות כלכלית?
שאלות נפוצות
- איך אני יכול/ה לדעת כמה כסף אני יכול/ה לחסוך מדי חודש? צרו תקציב מפורט של ההכנסות וההוצאות שלכם, ונסו למצוא דרכים לצמצם הוצאות מיותרות. אפליקציות כמו Mint או Personal Capital יכולות לעזור לכם לעקוב אחרי ההוצאות שלכם באופן אוטומטי.
- איפה הכי כדאי לי להשקיע את הכסף שלי? זה תלוי במטרות שלכם, בטווח הזמן שלכם, וברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. התייעצו עם יועץ השקעות מוסמך כדי לקבל המלצות מותאמות אישית.
- מה קורה אם אני לא מצליח/ה לעמוד בתשלומים האוטומטיים מדי חודש? אל תילחצו! פשוט צרו קשר עם הבנק או עם חברת ההשקעות ובקשו להקטין את סכום ההעברה האוטומטית או להשהות אותה זמנית. זכרו שהמטרה היא ליצור הרגל חיסכון בר קיימא, ולא לגרום לעצמכם לחץ כלכלי.
- מה אם אני מפחד/ת להשקיע בגלל תנודות בשוק? השקעה היא תמיד כרוכה בסיכון, אבל אפשר למזער אותו על ידי השקעה לטווח ארוך וגיוון של תיק ההשקעות. שקלו להשקיע בקרנות נאמנות מחקות מדדים רחבים, כמו S&P 500, שמפזרות את הסיכון על פני מאות חברות.
המוח שלך מסוגל ליותר ממה שאתה חושב!
רותם כהן, יועצת פיננסית ומאמנת אישית לניהול כספים.
