אני זוכרת את הרגע הזה בבירור. הייתי שקועה בחובות, מתוסכלת מחוסר הוודאות הכלכלית, ומלאת בושה על כך שאני לא "מסודרת". הרגשתי כאילו אני הולכת לאיבוד במבוך של חשבונות, הלוואות והוצאות. תחושת חוסר השליטה ריחפה מעליי כמו ענן כבד. ניסיתי כל מיני פתרונות, אבל שום דבר לא עזר לי לצאת מהלופ הזה. ואז נתקלתי בספר "תכנון פיננסי למתחילים" של רמית סט. גיליתי שהמפתח לביטחון כלכלי טמון בהבנה של השווי הנקי האישי שלי - וחישוב שלו באופן קבוע.
התובנה המשנה-חיים מ"תכנון פיננסי למתחילים"
העיקרון המרכזי הוא פשוט: דעו את השווי הנקי שלכם – ותתחילו לשלוט בעתיד הכלכלי שלכם.
השווי הנקי הוא בעצם תמונה מצב של הנכסים שלכם (מה שאתם מחזיקים בבעלותכם) לעומת ההתחייבויות שלכם (מה שאתם חייבים). זהו מדד פשוט אך עוצמתי שמאפשר לכם להבין איפה אתם עומדים מבחינה כלכלית, ואיפה אתם רוצים להיות. תחשבו על זה כמו משקל: זה לא אומר הכל עליכם, אבל זה נותן לכם מדד ברור להתקדמות שלכם.
> "תרגל "חישוב שווי נקי" אישי פעם ברבעון" - רמית סט, "תכנון פיננסי למתחילים"
למה זה עובד? כי זה מחבר אותנו למציאות. מחקרים מראים שאנשים שמודעים למצבם הפיננסי נוטים לקבל החלטות טובות יותר, לחסוך יותר ולהיות מאושרים יותר. זה נותן לנו תחושת שליטה והכוונה, במקום להרגיש שאנחנו רק מגיבים לנסיבות. דמיינו שאתם שטים בים בלי מצפן – אתם יכולים להגיע לאיזושהי יבשת, אבל סביר להניח שלא תגיעו ליעד שלכם. חישוב שווי נקי הוא המצפן שלכם.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
צעד 1: רשימת הנכסים שלכם
פשוט תרשמו את כל מה שיש לכם שהוא בעל ערך כספי.
התחילו ממה שקל: חשבון בנק, קרנות השקעה, קופות גמל. אחר כך תחשבו על דברים כמו רכב, תכשיטים, או חפצי אומנות. הכי חשוב להיות מדויקים ככל האפשר.
דוגמה: חשבון עו"ש: 5,000 ש"ח, קרן השתלמות: 20,000 ש"ח, רכב: 30,000 ש"ח (לפי מחירון).
טיפ: השתמשו בטבלה מסודרת כדי לעקוב אחר השינויים לאורך זמן.
צעד 2: רשימת ההתחייבויות שלכם
עכשיו תרשמו את כל מה שאתם חייבים – הלוואות, משכנתא, חובות בכרטיסי אשראי, וכו'.
היו ריאליים. אל תנסו להקטין את הסכומים.
דוגמה: משכנתא: 500,000 ש"ח, הלוואה לרכב: 15,000 ש"ח, חוב בכרטיס אשראי: 2,000 ש"ח.
טיפ: בדקו את הסכומים המדויקים באתרים של הבנקים וחברות האשראי.
צעד 3: חישוב השווי הנקי
פשוט חישבו את ההפרש בין הנכסים להתחייבויות.
אם התוצאה חיובית, מצוין! אם שלילית, זה הזמן להתחיל לעבוד על שיפור המצב.
דוגמה: נכסים (55,000 ש"ח) - התחייבויות (517,000 ש"ח) = שווי נקי שלילי של -462,000 ש"ח.
טיפ: אל תיבהלו משווי נקי שלילי. זה רק נקודת התחלה.
צעד 4: מעקב רבעוני
תקבעו לעצמכם תזכורת ביומן לחשב את השווי הנקי שלכם כל שלושה חודשים.
זה יאפשר לכם לראות את ההתקדמות שלכם, לזהות מגמות ולבצע שינויים בהתאם.
דוגמה: הגדירו תזכורת קבועה ל-1 בינואר, 1 באפריל, 1 ביולי ו-1 באוקטובר.
טיפ: חגגו כל שיפור קטן! זה יעזור לכם לשמור על מוטיבציה.
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני זוכרת את הפעם הראשונה שחישבתי את השווי הנקי שלי. התוצאה הייתה מפחידה – מספר שלילי עצום. בהתחלה התקשיתי להתמודד עם זה, הרגשתי מבוכה ואכזבה. אבל אז החלטתי שאני לא אתן לזה להגדיר אותי. התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות שלי, צמצמתי איפה שאפשר, ויצרתי תוכנית לפירעון החובות.
עם הזמן, התחלתי לראות שיפור. השווי הנקי שלי התחיל לעלות לאט לאט, והרגשתי תחושת שליטה שלא חוויתי מעולם.
> טיפ ייחודי שלמדתי: אל תתמקדו רק בקיצוץ הוצאות. חפשו דרכים להגדיל את ההכנסות שלכם – אפילו אם זה רק קצת. כל שקל עוזר.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
טעות 1: לדחות את החישוב. אנשים נוטים לדחות את מה שמפחיד אותם.
במקום לדחות, נסו להתחיל בקטן – רשמו רק את מה שאתם יודעים בוודאות.
טעות 2: להסתכל רק על הסכומים הגדולים. ההתמקדות רק בנכסים גדולים כמו בית או קרן פנסיה עלולה להוביל להתעלמות מחובות קטנים שמצטברים לסכומים משמעותיים.
במקום להתמקד רק בסכומים הגדולים, תנו תשומת לב גם לסכומים קטנים, חובות בכרטיסי אשראי והלוואות קטנות.
טעות 3: להשוות לאחרים. השוואה לאחרים עלולה לייצר תחושת תסכול וחוסר ביטחון.
במקום להשוות לאחרים, התמקדו בהתקדמות האישית שלכם.
המילה האחרונה: התחילו היום
תזכרו, המטרה היא לא להגיע לשווי נקי גבוה בן לילה, אלא ליצור מודעות ושליטה על המצב הפיננסי שלכם. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לתחושת ביטחון ושקט נפשי עצומים.
איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל את המסע שלכם לעבר עצמאות כלכלית?
שאלות נפוצות
ש: איך אני מעריך את השווי של רכוש כמו תכשיטים או רהיטים?
ת: קשה להעריך במדויק, אבל אפשר להשתמש במחירונים מקוונים או להתייעץ עם מעריך מקצועי. זכרו, הערכה היא רק הערכה.
ש: מה לעשות אם השווי הנקי שלי שלילי?
ת: אל תיבהלו! זה רק אומר שיש לכם יותר חובות מנכסים. תתחילו לתכנן איך לצמצם את החובות ולהגדיל את הנכסים.
ש: כמה פעמים בשנה כדאי לחשב את השווי הנקי?
ת: רמית סט ממליצה פעם ברבעון, אבל אפשר גם בתדירות גבוהה יותר אם אתם רוצים לעקוב אחרי ההתקדמות שלכם באופן צמוד יותר.
"המוח שלך מסוגל ליותר ממה שאתה חושב!" - רמית סט.
מאת רותם כהן, יועצת פיננסית מוסמכת ומומחית לתכנון פיננסי אישי.
