איך הכסף שלכם באמת זורם? רובנו עובדים קשה, מרוויחים כסף, משלמים חשבונות… ושוב חוזר חלילה. אנחנו מרגישים כמו עכברים על גלגל, רצים במרץ אך לא מתקדמים לשום מקום. התסכול גובר כשאנחנו רואים אחרים מצליחים כלכלית, ואנחנו שואלים את עצמנו מה אנחנו עושים לא נכון. האם זו המשכורת? המזל? אולי פשוט לא נועדנו להיות עשירים? האמת היא שההבדל בין אנשים מצליחים כלכלית לבין אלה שמתקשים טמון בדרך שבה הם מבינים ומתנהלים עם כסף. כשנתקלתי בספר "אבא עשיר, אבא עני" של רוברט קיוסאקי, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי – הבנה מעמיקה של תזרים המזומנים האישי.
התובנה המשנה-חיים מ"אבא עשיר, אבא עני"
העיקרון המרכזי בספר הוא: "אנשים עשירים צוברים נכסים, אנשים עניים צוברים התחייבויות, שנראות להם כמו נכסים." במילים פשוטות, ההבדל בין עשירים לעניים לא טמון בכמה כסף הם מרוויחים, אלא לאן הכסף הזה הולך. עשירים משקיעים בנכסים שמכניסים להם כסף (נדל"ן מניב, מניות, עסקים), בעוד שעניים ובעלי מעמד הביניים קונים דברים שמוציאים להם כסף (מכוניות יקרות, בתים גדולים עם משכנתאות, מותגים).
> "אנשים עשירים צוברים נכסים. עניים ובעלי מעמד הביניים צוברים התחייבויות, אבל הם חושבים שהם נכסים." - רוברט קיוסאקי, "אבא עשיר, אבא עני"
הרעיון עובד כי הוא מבוסס על הבנה פשוטה של תזרים מזומנים. המוח שלנו אוהב דפוסים, ואנחנו נוטים לחזור על פעולות שמרגישות לנו מוכרות. אם אנחנו רגילים להוציא כסף על דברים שמספקים הנאה רגעית, קשה לנו לשנות את ההרגל. אבל, בדיוק כמו שמאמנים שריר בחדר כושר, אפשר לאמן את המוח שלנו לחשוב אחרת על כסף. דמיינו לעצמכם זרימה של מים: אם אתם רוצים למלא בריכה (העושר שלכם), אתם צריכים לדאוג שיותר מים נכנסים מאשר יוצאים. אותו הדבר נכון לגבי הכסף שלכם.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
1. רשמו את ההכנסות וההוצאות שלכם.
עקבו אחר כל שקל שנכנס ויוצא מחשבון הבנק שלכם במשך חודש. השתמשו באפליקציה, בטבלה או בפנקס - העיקר שתהיה לכם תמונה ברורה לאן הכסף שלכם הולך. לדוגמה, רשמו כל קנייה קטנה, גם קפה בבוקר או חטיף במכונה. טיפ: השתמשו באפליקציות בנקאיות שמסווגות אוטומטית את ההוצאות.
2. סווגו את ההוצאות לנכסים והתחייבויות.
הפרידו בין הוצאות שמכניסות לכם כסף (קורסים מקצועיים, השקעות) לבין הוצאות שמוציאות לכם כסף (מכונית, ביגוד, בידור). אל תתפלאו אם תגלו שהרבה מהדברים שחשבתם עליהם כ"נכסים" הם בעצם התחייבויות. לדוגמה, בית גדול עם משכנתא כבדה הוא התחייבות, כי הוא דורש הוצאות תחזוקה שוטפות. טיפ: תסתכלו על ההוצאות שלכם בעיניים ביקורתיות ותשאלו את עצמכם: "האם זה באמת הכרחי?".
3. התחילו לבנות נכסים שמכניסים לכם כסף.
השקיעו חלק מהכסף שלכם בנכסים שמייצרים תזרים מזומנים חיובי. זה יכול להיות השקעה בנדל"ן מניב, קניית מניות דיבידנד, או פתיחת עסק קטן בצד. חשוב להתחיל בקטן וללמוד תוך כדי תנועה. לדוגמה, אפשר להתחיל בקניית מניות של חברה יציבה שמחלקת דיבידנדים. טיפ: קראו ספרים ומאמרים על השקעות, והתייעצו עם אנשי מקצוע.
4. צמצמו התחייבויות והגדילו נכסים באופן עקבי.
השתדלו לצמצם את ההוצאות על דברים שלא חיוניים, והשקיעו את הכסף הזה בבניית נכסים. זה דורש משמעת עצמית והתמדה, אבל התוצאות שוות את המאמץ. לדוגמה, במקום לאכול במסעדות יקרות, הכינו אוכל בבית וחסכו את הכסף. טיפ: הגדירו לעצמכם תקציב חודשי ועמדו בו.
איך יישמתי את השיטה בחיי
לפני כמה שנים, הרגשתי תקוע. עבדתי קשה, אבל הכסף פשוט נעלם. אחרי שקראתי את "אבא עשיר, אבא עני", החלטתי לעשות שינוי. התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות שלי בצורה מפורטת, וגיליתי שאני מבזבזת הרבה כסף על דברים לא חשובים. החלטתי לצמצם את ההוצאות האלה, ולהשקיע את הכסף בנדל"ן. בהתחלה התקשיתי עם זה, כי הייתי רגילה לרמת חיים מסוימת. אבל, כשהתחלתי לראות את הכסף שלי עובד בשבילי, זה נתן לי מוטיבציה להמשיך. היום, יש לי כמה נכסים מניבים שמספקים לי הכנסה פסיבית, ואני מרגישה הרבה יותר בטוחה כלכלית.
> טיפ: התחילו בקטן! אל תנסו לעשות הכל בבת אחת. צעד קטן, ועוד צעד קטן - מצטברים להצלחה גדולה.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
1. במקום להתעלם מהמצב הפיננסי שלכם, נסו לעקוב אחרי ההכנסות וההוצאות באופן קבוע. אנשים רבים פוחדים לבדוק את מצב החשבון שלהם, כי הם יודעים שהם לא אוהבים את מה שהם יראו. הפתרון: התמודדו עם הפחד ותתחילו לעקוב אחרי הכסף שלכם באופן קבוע.
2. במקום לקנות דברים שמסבים לכם הנאה רגעית, נסו להשקיע בנכסים שמייצרים הכנסה פסיבית. אנשים רבים נוטים לבזבז כסף על דברים שמספקים להם הנאה רגעית, כמו בגדים חדשים או חופשות יקרות. הפתרון: תחשבו לטווח ארוך ותשקיעו בנכסים שמייצרים הכנסה פסיבית, כמו נדל"ן או מניות.
3. במקום לחשוב שעושר זה רק למזל או לאנשים אחרים, נסו ללמוד וליישם את העקרונות של ניהול פיננסי נכון. אנשים רבים חושבים שעושר זה רק למזל או לאנשים אחרים, ולכן הם לא עושים כלום כדי לשפר את המצב הפיננסי שלהם. הפתרון: תקראו ספרים על ניהול פיננסי, תשתתפו בסדנאות ותלמדו מאנשים מצליחים.
המילה האחרונה: התחילו היום
ההבנה של דו"ח התזרים האישי יכולה לשנות את חייכם מקצה לקצה. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לחופש כלכלי אמיתי. אל תחכו למחר, אל תחכו לרגע המושלם. איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום?
שאלות נפוצות
ש: אני לא מבין כלום בהשקעות. מאיפה להתחיל?
ת: התחילו בקטן! קראו ספרים ומאמרים על השקעות למתחילים, ותתייעצו עם אנשי מקצוע. אפשר גם להתחיל להשקיע סכומים קטנים באפליקציות מסחר קלות לשימוש.
ש: אין לי כסף להשקיע. מה לעשות?
ת: צמצמו הוצאות מיותרות והקדישו חלק מהכסף לחיסכון והשקעה. אפילו סכום קטן יכול לעשות הבדל גדול לאורך זמן.
ש: אני מפחדת לקחת סיכונים. איך להתגבר על הפחד?
ת: למדו כמה שיותר על סוג ההשקעה שאתם שוקלים, ותתחילו להשקיע סכומים קטנים. ככל שתצברו יותר ניסיון וידע, כך תפחתו הפחדים שלכם.
המוח שלכם מסוגל ליותר ממה שאתם חושבים!
רותם כהן, יועצת פיננסית ומרצה בתחום החינוך הפיננסי.
