אני זוכרת את הפעם הראשונה שהסתכלתי על חשבון הבנק שלי בתחושה של תסכול עמוק. עבדתי קשה, הרווחתי משכורת סבירה, אבל לא הצלחתי לחסוך כסף. הרגשתי כמו סנאי שמסתובב בגלגל בלי הפסקה, בלי להתקדם לשום מקום. תמיד היו הוצאות בלתי צפויות, פיתויים קטנים שהצטברו לסכומים גדולים, והרגשה מתמדת שאני צריכה "להנות מהחיים עכשיו" במקום לדאוג לעתיד. התחושה הזו של חוסר שליטה כלכלית גרמה לי לחרדה ותסכול.
כשנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי: חיסכון אוטומטי. לא עוד מאבקים פנימיים על כל שקל, לא עוד דחיינות ורגשות אשם. פשוט הגדרה אוטומטית של העברות לחשבון השקעות, ומתן אפשרות לכסף לעבוד בשבילי, גם כשאני עסוקה בדברים אחרים. גיליתי סוף סוף דרך לצבור הון מבלי להקריב את ההנאה מהחיים.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
העיקרון המרכזי של הספר הוא פשוט: "שלם לעצמך קודם כל."
המשמעות היא שברגע שאתם מקבלים את המשכורת שלכם, לפני שאתם משלמים חשבונות, לפני שאתם יוצאים לבלות, אתם מעבירים סכום קבוע לחשבון חיסכון או השקעות. זהו תשלום לעצמכם, לעתיד הכלכלי שלכם. החלק הגאוני הוא להפוך את זה לאוטומטי, כך שזה יקרה בלי שתצטרכו לחשוב על זה.
> "רוב האנשים חושבים שצריך להרוויח הרבה כסף כדי להיות עשירים. אבל זה לא נכון. מה שחשוב זה לא כמה אתה מרוויח, אלא כמה אתה שומר." - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
הרעיון הזה עובד מכיוון שהוא מנצל את הפסיכולוגיה האנושית. המוח שלנו נוטה לדחות סיפוקים מאוחרים לטובת תענוג מיידי. חיסכון אוטומטי עוקף את הנטייה הזו על ידי הפיכת החיסכון לברירת מחדל. זה כמו לשים אוטומטית כסף בצד לפני שאתם בכלל רואים אותו, כך שאתם לא מתפתים לבזבז אותו. דמיינו לעצמכם מים שממלאים בריכה. אם תתחילו למלא אותה בקצב קבוע, בסופו של דבר היא תתמלא, גם אם יש חורים קטנים בתחתית. חיסכון אוטומטי הוא כמו מילוי הבריכה הכלכלית שלכם באופן קבוע, בלי שתצטרכו להתאמץ.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
הנה 4 צעדים קלים ליישום השיטה של דיוויד באך כבר היום:
1. חשבו את סכום החיסכון שלכם
הגדירו יעד חיסכון חודשי. שאפו למינימום 10% מההכנסה, אך התחילו בכל סכום שנוח לכם.
החיסכון הוא כמו אימון - מתחילים במשקלים קטנים ומגדילים בהדרגה. אל תנסו להקשות על עצמכם בהתחלה.
לדוגמה, אם אתם מרוויחים 10,000 ש"ח בחודש, התחילו עם 1,000 ש"ח חיסכון אוטומטי.
טיפ: גם 5% עדיף מכלום. העיקר להתחיל ליצור הרגל.
2. פתחו חשבון חיסכון/השקעות ייעודי
צרו חשבון נפרד מהחשבון השוטף שלכם.
הפרדה פיזית תעזור לכם להימנע מלגעת בכסף הזה. חשוב שהחשבון יאפשר השקעות אוטומטיות.
פתחו חשבון השקעות פשוט בקופת גמל להשקעה או קרן נאמנות, המאפשרות הפקדות חודשיות קטנות.
טיפ: בדקו את האפשרויות הדיגיטליות של הבנק שלכם - לעיתים קרובות הן מציעות תנאים משתלמים.
3. הגדירו העברה אוטומטית קבועה
הגדירו העברה אוטומטית מחשבון המשכורת לחשבון החיסכון/השקעות שלכם.
תזמנו את ההעברה ליום קבלת המשכורת, כך שתשלמו לעצמכם לפני כל ההוצאות.
הגדירו העברה אוטומטית קבועה מחשבון המשכורת לקופת הגמל להשקעה שלכם ביום קבלת המשכורת.
טיפ: ודאו שהעמלות על ההעברה מינימליות או לא קיימות.
4. שכחו מזה!
אחרי שהגדרתם הכל, תנו לשיטה לעבוד.
אל תבדקו את החשבון כל יום, תסמכו על המערכת שהגדרתם.
הסתכלו על החשבון רק אחת לכמה חודשים כדי לעקוב אחר ההתקדמות.
צאו מהאפליקציה הבנקאית! תנו לכסף לעבוד בשבילכם בלי הפרעות.
טיפ: חגגו כל התקדמות קטנה כדי לחזק את ההרגל.
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני יכולה לספר לכם ממקור ראשון שהשיטה הזו עובדת. לפני כמה שנים, הייתי בדיוק במצב שתיארתי בהתחלה. עבדתי קשה, אבל לא הצלחתי לחסוך כסף. ואז קראתי את "המיליונר האוטומטי", והחלטתי לנסות את השיטה. בהתחלה התקשיתי להגדיר סכום חיסכון משמעותי, הרגשתי שכל שקל חשוב לי. התחלתי עם 5% מהמשכורת, וזה עדיין הרגיש לי כמו ויתור גדול. אבל אחרי כמה חודשים, התרגלתי, והעליתי את הסכום ל-10%. היום, אני חוסכת באופן אוטומטי 15% מהמשכורת שלי, ואני אפילו לא מרגישה את זה.
התוצאה? חשבון ההשקעות שלי גדל בצורה משמעותית, ואני מרגישה הרבה יותר בטוחה לגבי העתיד הכלכלי שלי. למדתי שהסוד הוא לא בהרווחה עצמה, אלא בהתמדה ובאוטומציה.
> טיפ: מצאו "שותף אחריות" - חבר או בן משפחה שאיתו תוכלו לדון ביעדי החיסכון שלכם ולתמוך זה בזה.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
גם כשמיישמים את השיטה של דיוויד באך, קל ליפול לכמה טעויות נפוצות. הנה שלוש מהן ואיך להימנע מהן:
1. במקום לדחות את ההתחלה, נסו להתחיל כבר היום. אנשים רבים חושבים שהם צריכים קודם כל "לסדר את החיים" לפני שהם מתחילים לחסוך. זה תירוץ. תמיד יהיו הוצאות בלתי צפויות. התחילו עכשיו, גם בסכום קטן.
2. במקום להפסיק לחסוך כשקשה, נסו להתאים את הסכום. כשנתקלים בקשיים כלכליים, רבים מפסיקים לחסוך לגמרי. במקום זאת, הפחיתו את סכום החיסכון הזמני, אבל אל תפסיקו לחלוטין. שמרו על הרצף.
3. במקום להסתכל על החיסכון כהקרבה, נסו לראות בו השקעה בעתיד. רבים תופסים את החיסכון כוויתור על ההנאה בהווה. במקום זאת, התמקדו בביטחון הכלכלי שהחיסכון מעניק לכם ובאפשרויות שהוא יפתח בפניכם בעתיד.
המילה האחרונה: התחילו היום
העיקרון של חיסכון אוטומטי הוא פשוט: שלמו לעצמכם קודם כל, והפכו את זה לאוטומטי. גם יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשינוי משמעותי בביטחון הכלכלי שלכם.
איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום כדי להתחיל במסע שלכם לעבר עצמאות כלכלית?
שאלות נפוצות
ש: אני לא יודע/ת איך לבחור השקעה מתאימה. מה לעשות?
ת: התחילו בהשקעות פשוטות כמו קופת גמל להשקעה או קרן נאמנות מחקת מדד. התייעצו עם יועץ השקעות בבנק שלכם.
ש: מה עושים אם יש הוצאה בלתי צפויה וצריך להשתמש בכסף החסכון?
ת: נסו להימנע מכך ככל האפשר. במקום זאת, צרו קרן חירום קטנה שתשמש למקרים כאלה. אם בכל זאת השתמשתם בכסף, החזירו אותו לחשבון החיסכון בהקדם.
ש: האם השיטה הזו מתאימה גם למי שמרוויח משכורת נמוכה?
ת: כן! גם חיסכון של סכום קטן באופן קבוע יכול לעשות הבדל גדול לאורך זמן. התחילו בסכום שנוח לכם, והגדילו אותו בהדרגה ככל שתוכלו.
רותם כהן היא יועצת פיננסית מוסמכת, המתמחה בליווי משפחות צעירות לקראת עצמאות כלכלית.
