החיים רצופים בהוצאות בלתי צפויות. תיקון לרכב, טיפול שיניים דחוף, מתנה לחתונה של חבר טוב... איך אפשר לחסוך לעתיד כשנדמה שהכסף פשוט נעלם מחשבון הבנק בכל חודש? התסכול הזה מוכר לרבים, והוא יכול לגרום לתחושה שאנחנו כל הזמן רודפים אחרי הזנב של עצמנו. האם חלום הפרישה המוקדמת או רכישת דירה נשמע רחוק ובלתי מושג? כשנתקלתי בספר "המיליונר האוטומטי" של דיוויד באך, גיליתי פתרון פשוט אך עוצמתי - השקעה אוטומטית.
התובנה המשנה-חיים מ"המיליונר האוטומטי"
העיקרון המרכזי הוא פשוט: שלמו לעצמכם קודם כל. באופן אוטומטי.
במקום לחכות לסוף החודש ולראות כמה כסף נשאר (אם בכלל), הגדירו מראש העברה אוטומטית מחשבון העו"ש לחשבון חיסכון או השקעות. הסכום לא חייב להיות גדול - העיקר העקביות. היתרון הגדול הוא שהכסף הזה פשוט "נעלם" מהעין, ואתם מתרגלים לחיות עם מה שנשאר.
"אנשים עשירים משלמים לעצמם קודם כל. אנשים עניים משלמים לאחרים קודם כל." - דיוויד באך, "המיליונר האוטומטי"
הרעיון הזה עובד מכיוון שהוא מנצל את הפסיכולוגיה האנושית. אנחנו נוטים להוציא את הכסף שנמצא בחשבון שלנו, גם אם זה אומר שנצטרך להיכנס למינוס. לעומת זאת, כשהכסף כבר לא שם, אנחנו נאלצים להיות יותר יצירתיים ולמצוא דרכים לחסוך. תחשבו על זה כמו להרכיב משקפיים כהים - אתם עדיין רואים את העולם, אבל הוא נראה קצת פחות מפתה להוציא עליו כסף!
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
1. הגדירו מטרה ברורה
החליטו מה אתם רוצים להשיג באמצעות החיסכון - פרישה מוקדמת, רכישת דירה, טיול מסביב לעולם? מטרה ברורה תיתן לכם מוטיבציה להתמיד. לדוגמה, אם אתם חולמים על חופשה בתאילנד, תכננו כמה היא תעלה והגדירו חיסכון חודשי שיאפשר לכם להגשים את החלום הזה בעוד שנה. טיפ: דמיינו את עצמכם כבר שם, נהנים מהחופשה!
2. פתחו חשבון ייעודי
פתחו חשבון חיסכון או השקעות נפרד, רצוי בבית השקעות שמציע ריביות או תשואות טובות יותר מחשבון הבנק הרגיל. זה ימנע מכם לגעת בכסף סתם כך. דוגמה: השוו בין תוכניות החיסכון השונות והשקיעו בתוכנית שמתאימה לפרופיל הסיכון שלכם. טיפ: בדקו את דמי הניהול!
3. הגדירו העברה אוטומטית
הגדירו העברה חודשית קבועה מחשבון העו"ש לחשבון החיסכון או ההשקעות. התחילו בסכום קטן שנוח לכם איתו, ותוכלו להגדיל אותו בהדרגה. דוגמה: התחילו עם 500 ש"ח בחודש, ואחרי שלושה חודשים העלו את הסכום ל-750 ש"ח. טיפ: תאמו את ההעברה לתאריך קבלת המשכורת.
4. בדקו והתאימו
אחת לכמה חודשים, בדקו את ההתקדמות שלכם והתאימו את הסכום החודשי בהתאם. אם קיבלתם העלאה במשכורת, הגדילו את החיסכון בהתאם. דוגמה: אם קיבלתם העלאה של 1,000 ש"ח, הפרישו 20% ממנה לחיסכון. טיפ: אל תתפתו להוציא את הכסף על דברים אחרים!
איך יישמתי את השיטה בחיי
אני תמיד הייתי טוב בלהרוויח כסף, אבל פחות טוב בלחסוך אותו. הייתי מוצא את עצמי בסוף כל חודש בלי הרבה כסף בחשבון, למרות שידעתי שהרווחתי יפה. אחרי שקראתי את "המיליונר האוטומטי", החלטתי לנסות את השיטה. פתחתי חשבון השקעות והגדרתי העברה אוטומטית של 1,000 ש"ח בכל חודש. בהתחלה התקשיתי עם זה, כי הרגשתי שאני צריך לוותר על דברים שאני אוהב. אבל אחרי כמה חודשים התרגלתי, ואפילו התחלתי להגדיל את הסכום. היום, אני חוסך סכום משמעותי בכל חודש, ואני מרגיש הרבה יותר בטוח לגבי העתיד הפיננסי שלי.
טיפ ייחודי שלמדתי: התייחסו לחיסכון האוטומטי כמו אל חשבון חובה - כמו תשלום חשמל או מים. זה יעזור לכם להתמיד.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
טעות 1: ניסיון לחסוך יותר מדי בבת אחת
במקום לנסות לחסוך סכום גדול מדי בבת אחת, נסו להתחיל בסכום קטן ולהגדיל אותו בהדרגה. אנשים נוטים להתייאש כשזה קשה מדי. פתרון: התחילו בסכום שאתם בטוחים שתוכלו לעמוד בו, ותוכלו להגדיל אותו בהמשך.
טעות 2: הפסקת החיסכון בזמן משבר
במקום להפסיק את החיסכון בזמן משבר כלכלי, נסו למצוא דרכים לצמצם הוצאות אחרות. זה הזמן הכי חשוב להמשיך לחסוך. פתרון: צרו תקציב חירום שיאפשר לכם להמשיך לחסוך גם בזמנים קשים.
טעות 3: בדיקת החשבון בתדירות גבוהה מדי
במקום לבדוק את חשבון החיסכון או ההשקעות בתדירות גבוהה מדי, נסו לבדוק אותו רק אחת לכמה חודשים. זה ימנע מכם להיכנס לפאניקה בגלל תנודות קצרות טווח בשוק. פתרון: הגדירו לעצמכם תאריך קבוע לבדיקת החשבון (לדוגמה, פעם ברבעון).
המילה האחרונה: התחילו היום
השקעה אוטומטית היא לא רק שיטה לחסוך כסף, היא דרך חיים. היא מלמדת אותנו להיות אחראיים יותר כלפי העתיד שלנו, ונותנת לנו תחושת ביטחון ושליטה. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשינוי משמעותי בהרגלי החיסכון שלכם. איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום?
שאלות נפוצות
שאלה: אני לא מרוויח מספיק כסף כדי לחסוך. מה לעשות?
תשובה: גם סכום קטן יכול לעשות הבדל. התחילו עם 50 ש"ח בחודש, ונסו למצוא דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם (לדוגמה, עבודה מהצד).
שאלה: איפה הכי כדאי לחסוך? בבנק או בבית השקעות?
תשובה: בדרך כלל, בתי השקעות מציעים ריביות או תשואות טובות יותר מחשבונות הבנק הרגילים. השוו בין האפשרויות השונות ובחרו את התוכנית המתאימה לכם.
שאלה: מה קורה אם אני צריך את הכסף באופן דחוף?
תשובה: חשוב להפריש סכום קטן לחשבון חירום נזיל, כדי שלא תצטרכו לגעת בכסף החיסכון או ההשקעות.
מאמר זה נכתב על ידי יובל שרון, יועץ פיננסי ומומחה להשקעות אוטומטיות.
