כולנו חולמים על ביטחון כלכלי. על האפשרות לעשות את מה שאנחנו אוהבים, בלי לחשוש מה יהיה מחר. אבל בין החלום למציאות מפרידה לעיתים תחושה של חוסר אונים, של חוסר ידיעה מאיפה להתחיל. האם גם אתם מרגישים לפעמים שהכסף שלכם בורח בין האצבעות? שאתם עובדים קשה, אבל לא מצליחים להתקדם?
כשאני הרגשתי כך, חיפשתי נואשות אחר פתרון. ואז נתקלתי בספר "תכנון פיננסי למתחילים" מאת רמית סט. שם גיליתי את הכוח הטמון בחישוב פשוט אחד: השווי הנקי שלי. כן, זה נשמע אולי טכני ומאיים, אבל תאמינו לי, זה הרבה יותר פשוט ומשנה חיים ממה שאתם חושבים. חישוב השווי הנקי הזה הפך למצפן שמכוון אותי לעבר היעדים הפיננסיים שלי.
התובנה המשנה-חיים מ"תכנון פיננסי למתחילים"
העיקרון המרכזי הוא פשוט: דעו מה שווה ההון שלכם, ותוכלו לנהל אותו בצורה טובה יותר.
במילים אחרות, חשבו את הנכסים שלכם (מה שאתם מחזיקים בו) ואת ההתחייבויות שלכם (מה שאתם חייבים), וההפרש ביניהם הוא השווי הנקי שלכם. זה כמו לבדוק את מצב הבריאות שלכם – רק שהפעם מדובר בבריאות הפיננסית שלכם.
> "השווי הנקי הוא תמונת מצב פיננסית שמציגה את הפער בין מה שאתם מחזיקים בבעלותכם לבין מה שאתם חייבים. זהו מדד חשוב להערכת ההתקדמות הפיננסית שלכם לאורך זמן." - רמית סט, "תכנון פיננסי למתחילים".
למה זה עובד? כי ברגע שיש לכם תמונה ברורה של המצב הפיננסי שלכם, אתם יכולים לקבל החלטות מושכלות יותר. זה כמו להשתמש במפת דרכים כדי להגיע ליעד – בלי מפה, סביר להניח שתלכו לאיבוד. מעקב אחר השווי הנקי מאפשר לכם לראות לאן אתם הולכים, להבין מה עובד ומה לא, ולתקן את המסלול במידת הצורך.
מדריך פעולה: 4 צעדים פשוטים ליישום מיידי
1. רשימת נכסים
רשמו את כל מה שבבעלותכם, כולל מזומן, חסכונות, השקעות (מניות, קרנות נאמנות, נדל"ן), כלי רכב וכל דבר אחר בעל ערך.
היו מציאותיים בהערכת השווי – אל תגזימו!
לדוגמה, אם יש לכם רכב, בדקו את מחירו בשוק.
טיפ: השתמשו בטבלה באקסל או באפליקציה ניהול כספים כדי לעקוב בקלות.
2. רשימת התחייבויות
רשמו את כל מה שאתם חייבים, כולל משכנתא, הלוואות, חובות בכרטיסי אשראי, ותשלומים עתידיים אחרים.
אל תשכחו גם חובות קטנים יחסית – הם מצטברים!
לדוגמה, חוב לחבר או תשלומים למוסד לימודים.
טיפ: בדקו את יתרת החובות שלכם אחת לרבעון כדי לשמור על תמונה מעודכנת.
3. חישוב השווי הנקי
חסרו את סך ההתחייבויות מסך הנכסים. התוצאה היא השווי הנקי שלכם.
אם התוצאה חיובית, מצוין! אתם בכיוון הנכון. אם שלילית, אל תתייאשו – יש לכם נקודת התחלה לשיפור.
לדוגמה, אם הנכסים שלכם הם 500,000 ש"ח וההתחייבויות 300,000 ש"ח, השווי הנקי שלכם הוא 200,000 ש"ח.
טיפ: אל תפחדו ממספר שלילי – הוא רק מראה לכם איפה להתמקד.
4. מעקב קבוע
חשבו את השווי הנקי שלכם לפחות פעם ברבעון (כל שלושה חודשים). עקבו אחר השינויים לאורך זמן.
כך תוכלו לראות אם אתם מתקדמים לעבר המטרות הפיננסיות שלכם.
לדוגמה, הציבו לעצמכם יעד להגדיל את השווי הנקי ב-10% בשנה.
טיפ: צרו תזכורת קבועה ביומן כדי לא לשכוח.
איך יישמתי את השיטה בחיי
כשהתחלתי לחשב את השווי הנקי שלי, הייתי קצת בהלם. חשבתי שאני במצב כלכלי טוב יותר ממה שהייתי בפועל. אבל ברגע שראיתי את המספרים מול העיניים, הבנתי שאני חייב לעשות שינוי. התחלתי לעקוב אחרי ההוצאות שלי, לצמצם חובות, ולהשקיע יותר.
בהתחלה התקשיתי עם המעקב הקבוע – לפעמים פשוט שכחתי. אבל אז החלטתי להפוך את זה לחלק משגרת סוף השבוע שלי. הקדשתי חצי שעה בכל יום ראשון בערב כדי לעדכן את הטבלה שלי. לאט לאט, זה הפך להרגל. ובתוך שנה, הצלחתי להגדיל את השווי הנקי שלי ביותר מ-20%. זה נתן לי המון מוטיבציה להמשיך.
טיפ ייחודי שלמדתי: פרסו את התוצאות שלכם עם שותף או חבר קרוב. עצם השיתוף יגרום לכם להרגיש מחויבים יותר.
3 טעויות נפוצות וכיצד להימנע מהן
1. במקום להתעלם מחובות קטנים, נסו לרכז אותם ולסגור אותם בהקדם. אנשים נוטים להתמקד רק בחובות הגדולים, אבל החובות הקטנים מצטברים ויוצרים נטל. שלמו אותם קודם.
2. במקום להעריך נכסים בצורה לא מציאותית, נסו להשתמש במקורות מידע אובייקטיביים. אנשים נוטים להגזים בשווי של הנכסים שלהם, מה שמעוות את התמונה האמיתית. בדקו מחירים בשוק.
3. במקום לחשב רק פעם אחת, נסו לעקוב באופן קבוע אחרי השווי הנקי שלכם. חישוב חד פעמי לא מספיק. המעקב הקבוע הוא מה שמאפשר לכם לראות את ההתקדמות ולבצע שינויים במידת הצורך.
המילה האחרונה: התחילו היום
השווי הנקי הוא כלי עוצמתי שיכול לשנות את הגישה שלכם לכסף. הוא נותן לכם תמונה ברורה של המצב הפיננסי שלכם, ומאפשר לכם לקבל החלטות מושכלות יותר. אפילו יישום של 10% מהשיטה יכול להוביל לשיפור משמעותי בביטחון הכלכלי שלכם.
איזה צעד קטן תוכלו ליישם כבר היום? האם תרשמו את הנכסים שלכם? את ההתחייבויות? או פשוט תקבעו תזכורת ביומן לחשב את השווי הנקי שלכם אחת לרבעון? בחרו את הצעד הראשון, והתחילו עוד היום.
שאלות נפוצות
שאלה: מה אם השווי הנקי שלי שלילי?
תשובה: אל תתייאשו! זה רק אומר שיש לכם יותר חובות מנכסים. התמקדו בצמצום החובות והגדלת הנכסים. קראו את "תכנון פיננסי למתחילים" לעצות מעשיות.
שאלה: באיזו תדירות עלי לחשב את השווי הנקי שלי?
תשובה: מומלץ לחשב את השווי הנקי שלכם לפחות פעם ברבעון. כך תוכלו לעקוב אחר השינויים לאורך זמן.
שאלה: איך אני יודע מה השווי האמיתי של הנכסים שלי?
תשובה: השתמשו במקורות מידע אובייקטיביים, כמו אתרי אינטרנט להערכת שווי כלי רכב, או הערכת שמאי מקרקעין.
שאלה: האם אני צריך לספר למישהו על השווי הנקי שלי?
תשובה: זה תלוי בכם. לחלוק את התוצאות עם שותף או חבר קרוב יכול לעזור לכם להרגיש מחויבים יותר.
תודה שקראתם!
רמית כהן, יועצת כלכלית.
